Ипотека с господдержкой для семей с детьми – это специальная программа кредитования. Она рассчитана на заёмщиков, состоящих в официальном браке, и доступна при рождении второго или третьего ребёнка. Она предусматривает льготную ставку под 5%, а также возможность сделать рефинансирование и использовать материнский капитал. Для получения такой ипотеки нужно соответствовать определённым требованиям.
Что такое семейная ипотека с господдержкой?
Указом Президента РФ от 2018 года семьям, в которых с 2018 по 2022 год появится второй или третий ребёнок, доступна ипотека с государственной поддержкой. Такая ипотека также известна как «детская».
По условиям программы в 2020 году для многодетной семьи доступно ипотечное кредитование под 6 процентов годовых. Льгота действует на новостройки и строящиеся дома.
Для жителей Дальневосточного региона минимальная процентная ставка всего 5% годовых. Им можно получить ипотеку на вторичное жилье, если это дом в сельской местности. Также с начала 2020 года в список участников программы добавили семьи с одним ребёнком, если у него есть инвалидность.
Ипотека с господдержкой выдаётся на сумму от 300 тысяч рублей до 12 миллионов для многодетных семей из Москвы и области или из Санкт-Петербурга и области. Для регионов максимальная сумма составляет 6 миллионов рублей.
Срок кредитования – от 1 до 30 лет. Условия программы позволяют сделать рефинансирование уже имеющегося кредита и использовать материнский капитал.
По факту банки выдают обычную ипотеку, но государство берёт на себя частичную уплату процентов. Используются средства из федерального бюджета. Благодаря этому у заёмщика получается снижение ставки. Чаще всего оформляется жилищная ипотека от Сбербанка с господдержкой.
В конце 2019 года Дмитрий Медведев предложил расширить условия программы и давать льготы на вторичное жилье тоже. В 2020 году началось рассмотрение его предложения, однако официальные изменения пока не вступили в силу.
На данный момент возможности ипотечного кредитования при господдержке позволяют приобрести уже готовое или строящееся жильё. Это может быть квартира, жилой дом или таунхаус. Продавцом должно выступать только юридическое лицо – застройщик или подрядчик. Недвижимость подлежит аккредитации со стороны банка. При подаче заявки кредитующийся может ознакомиться со списком одобренных объектов.
Также в конце апреля 2020 РБК опубликовал новость, в которой рассказывал о желании президента снизить первоначальный взнос по детской ипотеке с 20% до 15%. Правительство должно рассмотреть этот вопрос и в конце мая вынести решение.
Срок действия программы
На данный момент господдержка ограничивается сроками 2018-2022 год. Будет ли действовать программа после и если да, то на каких условиях, пока не известно. Сроки обуславливают несколько особенностей:
- Срок выдачи займов до 01.03.2023.
- Дети, кроме первого, должны родиться до окончания 2022 года. Даже 1 день не является основанием для изменения условий.
- Если ребёнок получил инвалидность после 1 января 2023 года, ипотека с господдержкой может быть оформлена до конца 2027 года.
Требования
Рождение детей – не единственное условие получения ипотеки под 5-6% годовых. Также заёмщик должен:
- Иметь российское гражданство (для обоих родителей).
- Быть не моложе 21 года и не старше 75 лет на момент последней выплаты.
- Иметь общий трудовой стаж не менее 1 года и не менее 6 месяцев на последнем месте работы.
- Быть платёжеспособным.
- Иметь хорошую кредитную историю.
Супруги становятся созаёмщиками. При этом созаёмщиками может выступать одновременно до 4-х человек.
Определённые требования предъявляются к приобретаемой недвижимости:
- Новостройка по договору долевого участия.
- Готовая квартира или дом по договору купли-продажи.
- Продавец – юридическое лицо (за исключением инвестиционного фонда).
Рождение второго или третьего ребёнка не является поводом для получения льготы при покупке жилья у физического лица, то есть приобретаемого на вторичном рынке. Семьи с детьми-инвалидами – не исключение.
Как долго сохраняется льготная ставка?
Первоначально, в 2018 и 2019 году, сниженная процентная ставка не могла предоставляться дольше, чем на 8 лет. Срок зависел от количества детей и времени, когда они родились: до начала действия программы или во время.
Однако в 2019 году вышло постановление, по которому льгота сохраняется на весь срок кредитования. Она действует и в 2020 году. То есть сейчас, получая ставку 5-6% годовых, заёмщик сохраняет её на протяжении всего периода кредитования.
Как получить льготные условия семьям с двумя детьми и более?
Крупные банки участвуют в программах господдержки, и заёмщик может выбрать один из них, отталкиваясь от предлагаемых условий. Рассчитать их можно, включив ипотечный калькулятор. После того, как выбор сделан, заёмщик идёт в банк и отправляет заявку.
Если вы не уверены, что получите одобрение, можно заранее перестраховаться и открыть продукт выбранного банка: накопительный счёт, вклад, дебетовую карту. Банк относится лояльнее к своим действующим клиентам. Особенно это касается людей, которые получают заработную плату на его карту.
- Формирование пакета документов
- Подача кредитной заявки. Вместе с документами необходимо прийти в банк и подать заявку. В ней указываются личные данные заёмщика и желаемые условия кредитования. Рассмотрение занимает от 2 до 5 рабочих дней.
- В случае одобрения начинается заключение договора и утверждение графика платежей.
- Клиент вносит первый внос за приобретаемое жильё из суммы накопленных средств.
- Росреестр фиксирует наложение обременения на жильё.
- Банк перечисляет продавцу остаток средств.
Далее заёмщик ежемесячно вносит сумму платежей, пока долг не будет выплачен. Возможно досрочное погашение. Ссуда выдаётся единоразово. Частичные переводы она не предусматривает.
В обязательном порядке оформляется страхование купленного жилья.
Страхование здоровья заёмщика и созаёмщика происходит по желанию, однако банк имеет право при отказе повысить процентную ставку.
Документы
Чтобы взять кредит под 5-6% годовых, необходимо предоставить определённый пакет документов:
- Паспорт РФ.
- Анкета.
- Свидетельство о браке и брачный договор, если он был заключён.
- Свидетельство о рождении детей.
- Копия трудовой и документ, подтверждающий доходы.
- Документ о временной или постоянной регистрации.
- Документы на приобретаемое жильё.
Если продавец не аккредитован в банке, необходимо предоставить регистрационные документы и подтверждение полномочий на проведение сделки.
Как сделать рефинансирование?
Если прежде семья получила ипотеку без льготной ставки, то после начала действия программы гос поддержки она имеет право сделать рефинансирование, чтобы получить пониженную ставку. Возможность есть как в своём, так и в стороннем банке.
Оформить рефинансирование в рамках господдержки можно так же, как делается перекредитование по другим условиям. То есть необходимо выбрать банк, подать заявку, принести необходимые документы, и после заключения сделки новый банк переведёт сумму в счёт уплаты долга. Вам нужно только принести справку об отсутствии задолженности.
Использование материнского капитала
Помимо снижения процентной ставки, заёмщик можно использовать материнский капитал. Его можно взять как первоначальный взнос или направить на погашение основного долга.
Использование маткапитала доступно при рождении второго или третьего ребёнка. Ждать, когда ему исполнится 3 года, не нужно.
Льготы многодетным семьям
Государственные программы позволяют не только получить кредит под 5-6% годовых или сделать рефинансирование. В 2020 году предусмотрены следующие льготы:
- Снижение процентной ставки.
- Возможность внести первоначальный взнос на сумму 10%, а не 20-40%, как для других категорий заёмщиков.
- В некоторых регионах действует возможность компенсировать 1/3 стоимости жилья.
- Возможность получить налоговый вычет на сумму 13% от НДФЛ.
- Особые программы для госслужащих.
- Получение жилья с вторичного рынка по льготным условиям.
В 2020 году продолжает действовать программа государственной поддержки, которая позволяет семьям при рождении в 2018-2022 году второго или третьего ребёнка получить ипотеку со сниженной ставкой под 5-6% годовых. Разницу между процентами обычной и льготной ипотеки банку выплачивает само государство.
По условиям приобрести жильё можно только у юридического лица, то есть под действие попадают строящиеся дома и новостройки. Условия получения кредита идентичны получению обычной ссуды. Дополнительно можно сделать рефинансирование уже действующего кредита и воспользоваться материнским капиталом.
