По статистике, у 90% работающего населения есть банковская карта, а то и несколько. Одну выдали на работе для получения зарплаты, другую – при оформлении кредита, третья шла в комплекте. В итоге в кошельке скапливается несколько карточек, и порой мы даже не понимаем, это кредитная или дебетовая карта.
Дебетовые и кредитные карты: что это?
Банки выдают карты всего двух видов – дебетовые и кредитные. Внешне они практически идентичны, а вот условия использования, возможности и функции у них различаются. Важно знать, чем отличается дебетовая карта от кредитной. При неправильном использовании можно попасть в трудную ситуацию и превратиться в должника банка.
Дебетовые карты
Дебетовая – это обычная карта, которая привязана к банковскому счёту клиента.
Чтобы воспользоваться, на ней должны быть деньги. Клиент может сам пополнить счёт, получить заработную плату, пенсию и др. С дебетовой карты нельзя потратить больше средств, чем есть на балансе. Вот самое главное, чем отличается дебетовая карта: возможность использования ограничена теми средствами, которые положил или получил клиент.
Это самый распространённый тип карт. Согласно требованиям банка, каждый совершеннолетний имеет право оформить карту. В особых случаях их выдают даже до 18 лет: как дополнение к карте родителя или студентам. При оформлении на работу компании выдают карту того банка, с которым у них заключён зарплатный проект (ВТБ, Альфа, Хоум Кредит, Совкомбанк и др.). Большая часть пенсионеров сейчас тоже получает пособие на банковскую карту. Зарплатная и пенсионная карточки выдаются бесплатно.
Возможности дебетовой карты:
- безналичный расчёт в магазинах, где установлен терминал;
- оплата в онлайн-магазинах;
- оплата ЖКХ, мобильной связи, интернета и др.;
- переводы на счета в других банках.
Выпуск и обслуживание карты могут быть бесплатными и платными, в зависимости от условий банка. Пополнять карту и снимать с неё наличные в банкоматах своего банка можно без комиссии, в сторонних возможна комиссия.
Карты относятся к разным платёжным системам. Это может быть Виза, Мастеркард или Мир (отечественная система).
К достоинствам дебетовой карты относятся:
- Отсутствие комиссий за платежи и переводы и ежемесячных платежей.
- Возможность снятия наличных в любой момент без комиссии.
- Начисление бонусов или рублей кэшбэком, процентов на остаток по счетам и др.
В недостатках карты всего один пункт: лимит ограничен, и в непредвиденных ситуациях человек может рассчитывать только на свои сбережения.
Кредитные карты
Кредиткой также можно оплачивать товары и услуги, снимать и пополнять, перевести деньги. Это платёжный инструмент, однако, в данном случае клиент использует не свои деньги, а банковские.
Кредитная карта — это некий займ, который выдает банк и который хранится на карте до тех пор, пока владелец не захочет воспользоваться им.
Чаще всего на кредитку можно положить свои деньги и пользоваться ей, как дебетовой картой, но смысл карты в другом. Её оформляют, чтобы воспользоваться средствами банка, когда нет или не хватает собственных. Вот что значит кредитная карта – это та карта, на которой лежат выданные банком средства, пока они не понадобится человеку. По условиям договора он должен вернуть их в установленный период и с процентами за пользование.
Отличие кредитной карты от дебетовой карты:
- Она выдаётся с определённым кредитным лимитом. Лимит может быть от 20 до 500 тысяч рублей в зависимости от платёжеспособности человека и его потребностей.
- Выпуск и обслуживание карты чаще всего платные, дополнительно устанавливаются проценты на использование заёмных средств.
- Есть строгие сроки их возврата.
Максимум, который может потратить человек по кредитке – это установленный кредитный лимит. Узнать лимит можно в договоре или в личном кабинете. Проценты устанавливает сам банк. Обычно они составляют 20-30% годовых. Многие банки предлагают карты со льготным периодом до 120 дней. Если клиент вернёт использованные деньги в этот срок, то проценты ему начислены не будут.
Переводы и снятие наличных не входят в льготный период. Помимо комиссии за транзакцию, начисляется годовой процент на затраченную сумму. С кредитными картами стоит быть осторожнее и внимательно читать условия договора. Они выручают в трудной ситуации, однако при несоблюдении условий могут привести к большим переплатам.
Плюсы кредитной карты – это:
- можно получить заёмные средства быстрее, чем по обычный кредит;
- беспроцентный период использования средств;
- возможность снятия наличных;
- некоторые банки за покупки начисляют повышенный кэшбэк.
Среди минусов:
- большой процент за снятие наличных;
- необходимость сбора документов (для получения карты чаще всего требуется справка, подтверждающая доход);
- штрафы за просрочку.
Дебетовые и кредитные карты разница
Получается, что карты являются противоположностями друг друга. Главное отличие дебетовой карты от кредитной в том, что на ней хранятся собственные деньги клиента. Он может пользоваться только ими. На кредитке лежат деньги, данные банков в долг. Человек может воспользоваться ими в любой момент, но он должен их вернуть в определённый срок и заплатить процент за использование.
Это не единственное отличие:
- После окончания срока действия дебетовую карту можно перевыпустить, кредитка не возобновляется. Её нужно заказывать заново. Связано это с тем, что за 3 или 4 года действия платёжеспособность клиента могла измениться.
- Некоторые клиенты на дебетовках имеют овердрафт. Это означает, они могут воспользоваться займом от банка и уйти в небольшой минус. Сумма, на которую они могут это сделать, обычно меньше, чем лимит по кредитке, и не превышает 1-2 зарплат. При первом же пополнении карты сумма будет списана. Овердрафт подключают активным держателям карты.
- Снятие наличных по дебетовке – без комиссии, по кредитке – 2-5% от запрашиваемой суммы.
- При использовании средств кредита клиент возвращает их с процентами. На дебетовой возможно получение дохода: на остаток денег на карту начисляется процент.
Внешнее различие
Как отличить дебетовую карту от кредитной внешне? Часто разницу сложно понять, так как у них много сходства:
- на них присутствует логотип банка-эмитента;
- 16-значный номер;
- название платёжной системы;
- срок действия карты.
Иногда на лицевой стороне карты указан её тип: debit или credit. Надпись есть не всегда, и внешне определить карту бывает сложно.
Как узнать какая карта?
Если внешне карты не отличаются, проверить тип можно несколькими способами:
- Прочитать договор на карту.
- Уточнить в отделении банка.
- Позвонить по номеру горячей линии.
- Посмотреть в мобильном приложении или через официальный сайт в личном кабинете (для входа понадобиться номер мобильного телефона).
Требования к клиенту
Для оформления карты банки предъявляются разные требования к клиентам. Для получения дебетовки достаточно паспорта. Многие банки открывают счёт даже нерезидентам РФ.
Выдачи кредитки – риск для банка, так как всегда есть шанс, что заёмщик не вернёт деньги. Поэтому требования более строгие. Чтобы заказать карточку, необходим паспорт РФ и документ, подтверждающий доход: справка по форме 2-НДФЛ, по форме банка или выписка со счёта. Только на основе указанных в них данных банк определяет платёжеспособность и устанавливает лимит. Также клиент обязательно должен быть совершеннолетним. Многие банки повышают возраст до 20 или 21 года.
Банки выдают карты двух типов: дебетовые и кредитные. Внешне различия незаметны, и определить вид бывает сложно. Стоит воспользоваться интернет-банкингом или обратиться к сотрудникам, чтобы уточнить тип, ведь условия использования у них разные.
Разница в том, что держатели дебетовой карты используют только сумму собственных средств. Карта выступает как электронный кошелёк, где они хранят свои деньги. Ими можно оплачивать любые услуги, снимать и переводить без комиссии.
Кредитовая карта от обычной дебетовки отличается тем, что на ней лежат деньги банка. Обычно такие карты оформляют, чтобы воспользоваться средствами, когда не хватает собственных. Однако клиент должен вернуть их в льготный период, чтобы не было просрочки. Иначе за каждый день ему будут начислены штрафы и пени. Обе карты одинаково популярны среди банковских клиентов, но цели использования у них разные. Какая выгоднее и больше подходит, каждый решает для себя сам.
