Страхование от потери работы в 2024 году

Россияне привыкли верить в лучшее и редко задумываются о страховке на случай непредвиденных обстоятельств. Однако при оформлении кредита многие банки дополнительно заключают договор страхования от потери работы. Он защищает и самого человека, и банк от потери платёжеспособности клиента. В чём смысл и преимущества этого документа?

Что такое страхование от потери работы?

Когда человек обращается в банк за получением кредита или ипотеки, многие из них предлагают застраховаться от потери работы. Если клиент не соглашается оформить полис, это не должно быть причиной отказа в получении кредита. Однако при согласии шанс одобрения повышается, или клиенту подбирают более выгодные условия.

Страхование от потери работы – это сделка между клиентом и страховой компанией, которая подразумевает выплату денежной компенсации в случае увольнения с официального места работы в размере ежемесячного платежа по открытому кредиту. Согласно заключаемому договору, страховая компания выплачивает долги до 6 месяцев (в особых случаях – до года). Всё это время человек занят поиском нового места работы, но ему нет необходимости переживать, что он не сможет оплатить кредит, и пойдёт просрочка.

Обслуживанием и выплатами занимается не банк, а страховая компания. Кредитное учреждение выступает только как посредник. Оно заинтересовано, чтобы выплаты кредита регулярно поступали на счёт, и предпочитает «обезопасить» и себя, и заемщика.

Кому нужна страховка от потери работы?

Страховые компании предлагают застраховаться от потери рабочего места определённой категории граждан, попадающей в группу риска:

• возраст от 18 до 60 лет без инвалидности;
• с официальным местом работы.

Люди, имеющие ИП, или работающие по контракту на 3-6 месяцев, не могут застраховаться. Также по трудовой должен быть определённый стаж работы. При заключении договора банки прикладывают к документам справку, подтверждающие доходы: 2-НДФЛ, по форме банка или выписку со счёта. Даже если для получения кредита они не требовались, для внесения полиса в реестр потребуется её сделать.

Также важное условие для включения в реестр – оплата взноса. Обычно банки увеличивают сумму кредита в зависимости от взноса и сами направляют средства в страховую компанию.

Особенности страхования

При оформлении страховки при получении кредита, страховое обеспечение заемщика будет равняться заработной плате или ежемесячному платежу. Срок действие обычно не превышает 1 года – считается, что этого времени достаточно для трудоустройства на новое место работы.

Выплата производится через 2 месяца после расторжения трудового договора. Человек в обязательном порядке должен встать на учёт в Центр занятости.

Какие риски предусматривает страхование

Список причин потери работы, которые предусматривает компания, указан в перечне гарантийных мер. Под действие страховки попадают следующие случаи:

• полная или частичная потеря трудоспособности (при установлении инвалидности 1 или 2 группы): разные страховые учитывают полную или временную потерю;
• сокращение персонала или увольнение по соглашению сторон.

Какие случаи не покрывает страхование

Страховая компания защищает только тех, кто работает по трудовому контракту. ИП или фрилансеры не могут оформить страхование, так как они имеют нестабильный доход, зависящий от множества внешних факторов.

Право уплаты компенсации по сокращению компания оставляет за собой. Это значит, что если она решит, случай не относится к страховым, то выплаты не будет. Оспорить такое решение очень сложно. Гарантированный отказ – это:

1. Увольнение по желанию работника;
2. Уведомление об увольнении до заключения договора;
3. Смена собственников имущества фирмы;
4. Ликвидация организации;
5. При отказе переходить на другую работу, если перевод связан с состоянием здоровья;
6. Нанесение вреда себе самому;
7. Увольнение из-за нахождения на работе в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
8. Бывший работник не встал на биржу труда и не получает пособие для безработного;
9. Он работал сокращённый рабочий день;
10. Застрахованный получает выплаты, которые не позволяют ему оформить пособие безработицы;
11. В случае военных действий или забастовок.

Список рисков гораздо меньше списка исключений. Однако если вы официально работаете и не планируете увольняться, оформление страховки – верный способ сохранить платёжеспособность. К тому же в условиях роста конкуренции страховые компании ведут практику по расширению перечня рисков.

Где застраховать себя от утраты работы?

Банки рассчитывают стоимость страхования в зависимости от суммы кредита и срока погашения. Если вы решили самостоятельно обратиться в страховую компанию, то она будет смотреть на общий стаж работы и ежемесячный доход. В среднем общая стоимость обходится в 5-10 тысяч рублей. На сайтах страховых и банков обычно установлен калькулятор, в котором можно рассчитать сумму выплат.

Цена и условия наиболее популярных компаний:

• Ренессанс: стоимость оформления – от 1% от суммы займа. Чем больше кредит или ипотека, тем больше страховая премия.
• ВТБ: 3,8% по кредиту. Договор заключается на 14 месяцев. Сумма компенсация составляет 90-100 тысяч рублей. У ВТБ программа страхования бывает двух видов: лайт (потеря трудоспособности или смерть) и профи (плюсом учитывается увольнение).
• Ингосстрах: от 1% от займа. Компенсация зависит от суммы кредита. Отзывы часто содержат похвалу клиентскому обслуживанию. К страховым случаям дополнительно относятся: сокращение штата, закрытие организации, смена руководителей.
• Росгосстрах: от 3% по кредиту. Сумма компенсации зависит от стажа, возраста и размера зарплаты. Сотрудничает с наибольшим числом банков. Клиенты могут использовать личный кабинет и в онлайн режиме отслеживать решение ситуации.
• в Сбербанке стоимость составляет от 190 до 1990 рублей ежемесячно. Ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента. У Сбербанка есть практика предоставления помощи в поиске нового места работы.
• Альфастрахование: от 6,8 до 16% от кредитования. Страховая принимает решение всего в течение 10 дней.
• Газпромбанк: в зависимости от варианта программы от 2850 рублей. За весь срок происходит не более 6 выплат. У Газпромбанка в группу застрахованных входят лица от 18 до 67 лет.

Данные компании также страхуют жизнь, имущество и др. Перед выбором страховой необходимо почитать отзывы о работе каждой из них. Нужно отталкиваться от нескольких показателей: статистика выплат, размер компенсаций, перечень страховых случаев, надёжность компании.

Не все банки предлагают страхование от потери работы. Например, Тинькофф в 2020 году отказался от выпуска полисов по потере рабочего места и оформляет их только в индивидуальных случаях.

Как получить компенсацию?

Есть определённые правила получения выплаты. Застрахованный в случае потери работы должен быть поставлен на учёт в Центре Занятости. Затем он готовит пакет документов и подаёт заявление в страховую компанию. Необходимые документы:

• паспорт.
• трудовая книжка с пометкой об увольнении.
• копия и оригинал трудового договора.
• справка с подтверждением среднего уровня дохода.
• подтверждение о постановке на учёт в Центре Занятости.
• справка из банка, подтверждающая наличие кредита.

После подачи заявления в связи с увольнением клиент ожидает решения. Срок выплаты компенсации зависит от условий договора. Во всех компаниях они разные. На протяжении этого времени страховой агент будет заниматься подтверждением того, что человек действительно остался без работы. Закон позволяет в случае несогласия с решением компании оспорить данное решение в суде.

Страхование: плюсы и минусы

Страхование от недобровольной потери работы, как и любая услуга, имеет определённые преимущества и недостатки.

К плюсам заключения договора относятся:

• утрата места работы не приведёт к невыполнению условий договора с банком;
• у застрахованного лица есть в среднем полгода, чтобы найти новое место работы;
• кредитная история останется положительной;
• многие страховые позволяют заключить договор онлайн;
• не придётся переплачивать на штрафах и пени за просрочку.

Есть свои недостатки:

• широкий перечень ситуаций, которые не относятся к страховым;
• получение выплаты возможно только при наличии соответствующей записи в трудовой книжке. На практике же большинство работодателей «наседают» на работников и ставят отметку об увольнении по собственному желанию;
• ИП и самозанятые не могут оформить страхование;
• к заёмщикам предъявляют много требований.

Прежде чем подписывать договор, страхующийся должен его внимательно изучить. Существует риск нарваться на недобросовестную компанию, которая сведёт шанс получения компенсации к минимуму. Или же в договор будет включена дополнительная услуга, которая оплачивается отдельно. Нужно обращать внимание и на основные пункты, и на мелкий шрифт.

Нужно ли страхование от потери работы – каждый решает для себя сам. Чаще всего полис оформляется при получении кредита в банке, однако некоторые самостоятельно обращают в страховую. Перед выбором страховой необходимо почитать отзывы насчёт её работы.

Многим страховка может показаться бессмысленной, однако стоит помнить, что от потери работы не защищён никто. Если вы не уверены, что в случае увольнения сможете вовремя оплачивать ежемесячные взносы по кредиту или в ипотеке, обдумайте ситуацию и решите, нужен вам страховой полис или нет. Даже короткий период безденежья может обернуться сильными финансовыми трудностями. Человек, который застрахован, уверен в своей платёжеспособности.