При оформлении кредита сотрудники банка предлагают заключить страховой договор. Это не обязательное условие, однако, при подписании процентная ставка обычно снижается, и заёмщики вынуждены согласиться, чтобы сэкономить. В ВТБ страхование жизни и здоровья идёт по программе «Лайф».
ВТБ 24 страхование жизни: что это такое?
От неожиданностей не защищён никто: болезнь, госпитализация, потеря трудоспособности – перед получением кредита нельзя быть уверенным, что платёжеспособность не изменится. Банки хотят обезопасить себя и быть уверенными, чтобы заёмщик выплатит нужную сумму, и поэтому предлагают оформление страховки.
Страховой полис – это финансовая защита. При наступлении страхового случая компания выплачивает заёмщику определённую сумму.
Выплачивает деньги не сам банк, а ООО СК ВТБ – подразделение в составе единой корпорации ВТБ.
Даже при досрочном погашении кредита страховка продолжает действовать.
Это подушка безопасности, которая уберегает от несчастных случаев: он покрывает кредитную задолженность и помогает разрешить сложившуюся ситуацию.
В зависимости от желания клиента ему предусмотрена выплата при определённых случаях:
- по программе ВТБ 24 Лайф: при полной утрате работоспособности или смерти;
- Лайф Плюс: вышеуказанные случаи плюс при госпитализации или временной утрате работоспособности.
По этим программам клиент делает единовременный взнос. Он включён в сумму выданного кредита.
Помимо этого, ВТБ 24 может предложить другой вид программ: страховые продукты НСЖ и ИСЖ. По ним клиент сам отчисляет ежемесячно определённую сумму. Обычно такое страхование оформляется на длительный срок от 5 лет.
- Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет собрать нужную сумму к определённой дате.
- Инвестиционное страхования жизни (ИСЖ) подразумевает получение дохода с суммы взносов.
ВТБ страхование жизни: кому выгодно?
Согласно правилам страхования, сумма страховки входит в общую сумму кредита. В кредитном договоре размер не прописывается, и порой бывает сложно разобраться, сколько составляет взнос на самом деле.
Чтобы рассчитать точную сумму, нужно использовать калькулятор ВТБ страхование. Укажите сумму кредита, срок, процентную ставку и сумму ежемесячного платежа. Калькулятор рассчитает настоящую стоимость страховки.
Сумма обычно не маленькая. Страховые случаи наступают редко, и чаще всего и банк, и страховая компания остаются в плюсе. Выгодно ли клиенту? Каждый решает для себя. Нельзя быть уверенным, что в жизни ничего не случится, и сумма не понадобится. Чтобы страховка была действительно выгодной, надо внимательно читать условия договора и понимать, реально ли получить сумму в случае форс-мажора.
К плюсам накопительной программы ВТБ страхование жизни относятся:
- накопленная сумма защищена от притязаний со стороны третьих лиц;
- не подлежит конфискации даже по решению суда;
- не делится при разводе;
- не может быть передана лицам, указанным в страховом полисе;
- в случае смерти деньги можно получить быстрее, чем наследство, ждать 6 месяцев не нужно.
Накопленная сумма и сумма страховки имеют особый юридический статус и относятся не к собственности застрахованного лица, а к обязательствам.
Также есть налоговые преимущества:
- По ежемесячным взносам можно получить налоговый вычет в размер 13% от суммы НДФЛ (на годовой взнос до 120000 рублей).
- После смерти застрахованного накопления не облагаются НДФЛ.
- Выплаты по дожитию облагаются, только если они больше ставки рефинансирования, установленной Центробанком России.
Отдельными преимуществами обладают в банке программы ИСЖ:
- получение дохода без ограничений;
- возврат страховой премии даже при неправильной стратегии;
- после страхового случая выплата происходит в течение 30 рабочих дней с момента предоставление документов.
Законодательная основа
Клиенты часто слышат ложь от сотрудников банка, что страхование – обязательное условие получения кредита. Это не так, страхование необходимо только при оформлении ипотеки или автокредита. В остальных случаях это должно быть добровольным решением.
Заёмщик имеет право расторгнуть договор в течение 5 дней с момента подписания. Это так называемый «Период охлаждения», в течение которого от внесённой суммы может быть возвращено 100%.
При досрочном расторжении будет вычтена сумма за пользование страховой. Например, если клиент пользовался страховкой 6 месяцев, страховая одобрит возврат, но выплатит не 100%, а только 80%. Обратите внимание, что расторжение невозможно, если было оформлено коллективное страхование. Тогда вернуть финансовый резерв Лайф не получится. Также же важно читать условия: иногда на возврат наложен запрет.
ВТБ страхование: возврат страховой премии
Чтобы вернуть в ВТБ страхование жизни, у клиентов есть 5 дней. На протяжении этого периода возврат будет полным. Необходимо написать заявление с указанием номера полиса и расчётного счета. Обязательно сделайте копию, чтобы у вас было доказательство, если дело дойдёт до суда. Далее передайте заявление в страховую компанию. Сделать это можно лично или по почте, отправив заказным письмом с уведомлением.
Необходимый пакет документов:
- Паспорт.
- Страховой полис.
- Заявление.
- Кредитный договор.
Оригиналы по почте отправлять не стоит. Сделайте копии документов и заверьте их у нотариуса.
В течение 10 рабочих дней страховая рассмотрит ваше обращение, затем даст ответ. Если получится решить вопрос мирным путём, то деньги поступят на счёт. Если же компания откажет в возврате, остаётся только обратиться в суд.
Досрочное расторжение
При досрочном закрытии кредита клиенты чаще всего не видят дальнейшего смысла в страховке. Они имеют право на частичный возврат средств. Для получения денег необходимо:
- Лично обратиться в банк.
- Написать заявление (обязательно указать номер полиса и реквизиты счёта).
Опять же если страховая отказывается вернуть сумму даже частично, клиент имеет право подать иск и решать вопрос в судебном порядке.
Как отказаться от коллективного страхования
Возврат денег, уплаченных в рамках коллективного страхования, более сложный процесс, так как периода охлаждения по нему не существует. Клиент может обратиться в суд, однако, как показывает практика, чаще всего суд выносит решение в пользу банка. Однако случаи с положительным решением были. Без опытных адвокатов, знакомых с особенностями страхования, успеха ждать не стоит.
При оформлении страховки нужно обратить внимание, какие условия предлагает банк. Если полис – условие снижения процентной ставки, скорее всего, расторгнуть договор в дальнейшем не получится. У ВТБ страхование Лайф Плюс условия не всегда сделаны в пользу заемщика, и перед подписанием нужно рассмотреть вариант получения кредита со страховкой и без неё. Возможно, даже с повышенной процентной ставкой вы переплатите немного.
Когда имеет смысл разбираться?
Нужна ли страховка, каждый заёмщик определяет для себя сам. Она может стать хорошей финансовой защитой, а может – тратой денег. Согласно закону о защите прав потребителей, клиент имеет право решать вопрос в судебном порядке в следующих случаях:
- Поле погашения кредита.
- После окончания периода охлаждения.
- При наличии просрочек.
- Пока не прошло 3 года с момента заключения договора.
Суд встанет на сторону заёмщика, если:
- банк навязал страховку или умолчал о ней;
- не дал выбор, в какой страховой компании оформлять полис;
- не предложил кредит без страховки.
Навязали страховку, что делать?
Для оформления договора достаточно устного согласия клиента, и иногда сотрудники тактично умалчивают о нём. Они дают на подпись полный пакет документов, которые включает и кредитный, и страховой договор, и клиент, не разобравшись, подписывает оба. Если страховка была навязана, для отказа нужно подать заявление.
Банк может дать отказ в регистрации обращения по нескольким причинам:
- заявление подано не в том отделении, где заключался договор;
- в условиях прописана невозможность расторжения документа.
Если возврат не противоречит условиям, банк обязан принять заявление, и после его рассмотрения вернуть финансовый резерв Лайф.
ВТБ при оформлении кредита предлагает заключить договор страхования. Программы Лайф или Лайф Плюс защищают в случае потери работоспособности, госпитализации и др. В случае наступления страхового случая компания выплатит страховку, которая поддержит его платёжеспособность и поможет решить возникшую ситуацию. Однако чаще всего такие страховки являются навязанными, и после получения кредита клиент решает отказаться от них.
У него есть 5 дней, чтобы вернуть 100% суммы. После страховку тоже можно вернуть, однако уже с частичной потерей средств. Страховая обязана рассмотреть заявление и вернуть деньги, клиент защищён законом. В случае отказа он имеет право обратиться в суд.
