Плюсы и минусы микрозаймов — стоит ли брать микрозайм

Иногда жизненные ситуации складываются против нас, и деньги необходимы, но их нет или есть недостаточно. Тогда многие обращаются в микрофинансовые организации. Они позволяют решить денежный вопрос в считанные минуты. Однако такой принцип работы имеет свои недостатки: большой процент, маленький срок, штрафы и т.д.

Прежде чем решать, стоит ли брать микрозайм, нужно разобраться какими плюсами и минусами обладают МФО, какие подводные камни есть в их работе и как избежать последствий.

Что такое быстрый займ или микрозайм?

Микрофинансовые организации работают с небольшими суммами: чаще всего выдают от 20 до 100 тысяч рублей. В отличие от банков, для выдачи денег им достаточно российского паспорта. Высока вероятность одобрения: даже заёмщики с прошлыми просрочками могут получить деньги. Но если банковский кредит выдаётся, в среднем на 2-5 лет и под 10-12% годовых, то МФО дают сумму на срок от нескольких недель до полугода и под большие проценты, изредка доходящие до 730% годовых.

Основные направления работы:

• займы на бытовые цели: текущие расходы, лечение, ремонт и др.;
• небольшие потребительские кредиты;
• кредитования малого и среднего бизнеса (не во всех МФО).

Получить займ можно двумя способами:

• в офисе компании;
• в интернете через сайт МФО.

Рынок микрокредитования растёт гораздо быстрее, чем банки. Банки во время кризиса не рискуют и не выдают кредит гражданам, которых относят к группе риска: по возрасту, уровню дохода, кредитной истории и др. МФО работает с небольшими суммами, но доверяет даже неблагонадёжным заёмщикам.

По статистике микрокредитных компаний в России более 4 тысяч, а микрозаймы есть у 10 миллионов россиян. Из них около 40% берут деньги до зарплаты и ещё 50% — на оплату потребительских кредитов.

Это показывает, что, несмотря на сомнительное отношение некоторых россиян, МФО продолжают действовать и привлекать граждан. Если уметь правильно брать займы и пользоваться ими, то они помогут в трудном положении, а вот невнимательность может увеличить трудности.

Как получить займ

Получить займ в отделении МФО достаточно просто:

• выбор программы кредитования;
• заполнение заявки, рассмотрение в течение 1-2 минут;
• подписание договора;
• выдача денег.

Некоторые скептически настроены на получение займов дистанционно, хотя на самом деле это хорошая экономия времени. Принцип работы тот же, но не нужно бегать по отделениям и лично знакомиться с условиями каждой МФО.

• заполнение анкеты онлайн, рассмотрение заявки в течение 1-5 минут;
• прикрепление фотографии паспорта;
• подтверждение сделки через ввод смс-кода или цифровую подпись;
• зачисление денег.

Несравненный плюс МФО – выдача денег любым удобным для вас способом: наличными, на банковскую карту, на киви-кошелёк, через систему контакт, переводом золотой короны или на банковский счёт.

Необходимые документы

Чаще всего сотрудникам МФО достаточно паспорта для подтверждения личности заёмщика. Если необходима большая сумма или при наличии сомнения, они могут попросить второй документ: водительские права, справку о регистрации или ИНН. Однако МФО отталкиваются от кредитной истории потенциального заёмщика, а в паспорте есть вся необходимая информация, чтобы проверить её.

Помимо предоставления паспорта, кредитующийся заполняет анкету, в которой указывает персональные сведения, информацию о доходах, контактные телефоны. При получении займа онлайн заполняется такая же анкета.

Кому отказывают в выдаче?

Даже компании, предоставляющие быстрые кредиты, имеют определённые требования к заёмщикам. Они заинтересованы в возвращении денег и выбирают тех граждан, в платёжеспособности которых уверены:

• кредит сложно получить молодым людям (до 21 года) и пожилым (после 70 лет);
• клиентам с испорченной кредитной историей;
• людям, не имеющим постоянного источника дохода;
• лица, которые предоставили недостоверные сведения, в том числе некорректные мобильные телефоны.

Можно ли получить несколько займов?

Да. Каждый человек может оформить несколько займов. Наличие других действующих кредитов не является стоп-фактором для МФО, в том числе при наличии открытой просрочки. Однако это относится не к одной организации, а к нескольким. Компании прописывают в договоре, что второй займ может быть получен только после закрытия первого. Это не только требование фирмы, но и закона: за год МФО может выдать гражданину не более 10 займов.

Другие организации при выдаче займов смотрят на кредитную нагрузку, но придают меньшее значение, как банки. По-хорошему сумма всех ежемесячных платежей не должна превышать 50% от общей суммы дохода. Часто МФО закрывают глаза не превышение и отказываются в выдаче только при наличии нескольких действующих просрочек по другим займам.

Почему нужно знать обо всех за и против?

Кредит от МФО – действительно быстрый и лёгкий способ получения денег для решения создавшихся проблем. Однако это большая нагрузка для семейного бюджета и высокая переплата.

Не зная некоторых нюансов работы микрокредитных организаций, можно попасть в долговую яму и бесконечно платить проценты, не приближаясь к телу кредита. Прежде чем обратиться в такую компанию, нужно внимательно рассмотреть все плюсы и минусы.

Микрозаймы стоит ли брать?

Быстрый кредит – это помощник в непредвиденных жизненных ситуациях. Задержали зарплату, уволили, случилась неожиданная трата – микрозаймы выручают в таких ситуациях. Деньги можно получить, оставаясь дома, в течение всего 10 минут.

Однако микрозайм стоит брать, только если вы уверены, что сможете отдать его в установленный срок. Это поможет избежать штрафов, просрочек и разбирательств с коллекторами или даже суда.

В каких ситуациях можно брать микрокредит:

• задержали зарплату, но вы уверены, что её перечислят;
• друзья или знакомые не могут одолжить нужную сумму;
• безвыходная ситуация;
• вы попали в ситуацию, когда получить деньги можно только через интернет.

В каких ситуациях не нужно обращаться в МФО:

• нет денег на погашение другого микрозайма или кредита;
• не укладываетесь в срок оплаты;
• вы видите, что условия невыгодные для вас;
• вы знаете, что не сможете выплатить вовремя.

Преимущества и недостатки

Обращение в микрофинансовые организации имеет несколько преимуществ:

• высокая скорость одобрения заявки: даже чистая кредитная история или наличие прошлых просрочек не является для многих МФО стоп-фактором;
• минимальный пакет документов: достаточно только российского паспорта, однако, если сумма большая или кредитная история испорчена, сотрудники могут потребовать предоставить справку, подтверждающую доходы;
• получение денег удобным для вас способом: наличные, перевод на банковскую карту, золотая корона, киви-кошелёк и др.;
• в некоторых МФО есть программы для новых клиентов под 0%;
• программы лояльности: многие МФО постоянным клиентам выдают кредит под более выгодные условия, на больший срок или под меньший процент;
• онлайн-обслуживание: это позволяет получить кредит даже в праздники, выходные или ночью;
• возможность досрочного погашения и реструктуризации долга.

При этом у микрозаймов есть свои недостатки:

• процентная ставка: некоторые МФО предлагают огромные процентные ставки, поэтому на них нужно обращать внимание при заключении договора в первую очередь;
• маленький срок кредитования: обычно микрокредитные компании выдают займ сроком от 30 дней до 3 месяцев, в редких случаях – до 6;
• маленькие суммы: получить большую сумму в долг можно только в банке, МФО работают с суммами до 100 тысяч рублей, реже – 200-300 тысяч;
• методы взыскания: если нарваться на компанию-мошенника, можно столкнуться с неправомерными действиями с их стороны – ночные звонки, визиты, угрозы и др.;
• мошенники: среди интернет-компаний встречаются мошенники, которые пользуются юридической неграмотностью и безвыходностью положения заёмщика и навязывают ему невыполнимые условия;
• риск просрочки: штрафы – это потенциальная прибыль МФО, они заинтересованы в задолженности, и для этого они прописывают условия, которые сложно выполнить.

Подводные камни

Главный недостаток обращения в микрокредитные компании – высокая процентная ставка. Если не выбрать программу, которая предлагает лучший процент, или неправильно оценить финансовые возможности, просрочка со временем может привести к финансовой яме. За несколько дней сумма просрочки будет небольшой, но за месяц задолженность может увеличиться в несколько раз.

Необходимо обращаться только в проверенные компании, которые входят в топ самых крупных МФО. Так вы избежите незаконных способов начисления штрафа: увеличения процентной ставки, начисление процентов на проценты и др. С 2017 года компании ограничены в сумме штрафов: они не могут начислить процентов больше, чем сумма займа в трёхкратном размере.

Информация о каждой просрочке передаётся в Бюро кредитных историй. Допущенные просрочки влияют на кредитный рейтинг. Чем он ниже, тем сложнее получить кредит в банке или МФО. Но также вовремя закрытые займы улучшают кредитную историю.

Как выбрать МФО?

Какой кредит наиболее выгодный, какой кредитный центр самый надежный? На эти вопросы должен ответить каждый решивший получить займ. Не стоит идти в любую МФО, сначала нужно изучить организации и сравнить их предложения. От выбора зависит дальнейшая финансовая ситуация.

1. Лицензия. Все микрофинансовые организации должны иметь лицензию на осуществление микрофинансовой деятельности от Центробанка России. Проверить её наличие или отсутствие можно в реестре документов ЦБ РФ. Если лицензия есть, это компания не однодневка и не мошенник.
2. Процентная ставка. От процентной ставки зависит сумма переплаты. Часто МФО называют или прописывают в договоре ежедневную ставку. Пересчитать её на годовую. Кажется, что 1% в день – это немного, но в год получается 365%.
3. Срок кредитования. Реально оценивайте свои финансовые возможности. Если МФО предлагает срок кредитования не более 30 дней, но вы понимаете, что не успеете уложиться в этот срок, не стоит соглашаться на кредитование. За каждый день просрочки начисляются штрафы и пени. Они могут превосходить сумму займа в несколько раз. Лучше брать небольшие суммы или выбирать более долгий период.

Обязательные действия при оформлении

Всегда изучайте договор, который вы подписываете. Обратите внимание на прописанную процентную ставку, условия начисления штрафов и пени. Изучите порядок досрочного погашения.

МФО подчиняются требованиям закона о защите прав потребителей. В договоре не должно быть следующих пунктов:

• возможность одностороннего изменения условий (МФО воспользуется этим и изменит процентную ставку или систему начисления штрафов);
• комиссия за получение или погашение займа, в том числе досрочное погашение;
• запрет на досрочное погашение;
• навязанные услуги: смс-информирование, страхование и др.

Если договор вызывает сомнение, не стоит его подписывать. Обратитесь в МФО, которые давно на рынке и предлагают прозрачные условия кредитования.

Советы заёмщику

Придерживайтесь нескольких правил, чтобы избежать попадания в долговую яму:

• выбирайте дату внесения ежемесячного платежа после получения зарплаты;
• при сложностях с оплатой обратитесь в МФО, чтобы получить отсрочку или сделать реструктуризацию долга;
• следите, чтобы финансовая нагрузка не превышала 50% дохода.

Уловки МФО

Микрофинансовые компании ограничены действием федерального закона «О микрофинансовой деятельности», однако есть несколько уловок, на которые попадают некоторые люди:

1. Время. Иногда средства зачисляются не мгновенно, а только в течение 1-3 рабочих дней. Проценты же насчитываются со дня подписания договора.
2. Процентная ставка. Смотрите, чтобы при досрочном погашении кредита проценты взимались не за полный срок пользования займом, а за реальный. Ставка должна быть зафиксирована и не подлежать изменению.
3. Погашение. Получить кредит легче, чем оплатить его. Деньги выдают тем способом, который удобен клиенту, а вот оплату задолженности часто принимают так, чтобы клиенту нужно было больше времени, и он допустил просрочку.
4. Пролонгация. МФО обещают пролонгировать договор, если клиент не сможет вовремя внести платёж. И они это сделают, но только с комиссией, размер которой ничем не ограничен.

Что будет, если не возвращать кредит?

Если занимать деньги в микрозаймах и не платить вовремя, на заёмщика налагаются денежные штрафы. Если вы хотите платить, но вам нечем, стоит обратиться к представителям МФО с просьбой сделать реструктуризацию долга: изменение даты платежа, изменение ежемесячного взноса и др.

Если же вы не воспользовались услугой реструктуризации и не платите, МФО берётся за дополнительные меры. Каждая компания работает с одной из фирм по взысканию задолженностей.

Пока долг не вернётся МФО, начисляются штрафы и пени. Штраф начисляется за каждую просрочку и составляет 10-30% от общей суммы займа. Пени начинаются ежедневно в размере не менее 0,8% за каждый пропущенный день.

Как работают коллекторы

Многие слышали о зверской работе коллекторов, однако с 2017 года их действия ограничены 230 ФЗ РФ. Согласно этому закону, они обязаны:

• назвать своё имя и компанию, которую они представляют;
• соблюдать конфиденциальность данных (коллекторы не могут называть сумму долга даже близким родственникам);
• звонить только в установленные часы;
• устраивать личные встречи не чаще 1 раза в день и 2 раз в неделю;
• соблюдать Конституцию РФ и уважать личность заёмщика.

Угрозы, ночные звонки, объявление долга коллегам или соседям – всё это является незаконной деятельностью и может послужить повод для обращения в правоохранительные органы.

Если коллекторам не удаётся вернуть долг, МФО продаёт его третьим лицам или передаёт дело в суд.

Микрофинансовые организации выручают людей, попавших в сложную финансовую ситуацию, выдавая небольшие суммы на короткий срок. Оформление занимает меньше часа, а сделать это можно даже не выходя из дома. При этом за пользование микрозаймом заёмщику начисляются проценты, а за просрочки – штрафы и пени.

Займ может стать настоящим спасением, если вы уверены, что скоро получите деньги и сможете закрыть задолженность. Если же этой уверенности нет, лучше придумать другие способы получения денег. Кредит от МФО может стать и палочкой-выручалочкой, и тяжким бременем. Чтобы получение денег не обернулось тяжкой ситуацией «Подскажите, что делать», необходимо здраво оценивать свои финансовые способности, внимательно читать условия договора и обращаться только в те компании, которые давно работают на рынке.