В жизни бывают разные ситуации, и порой именно взятие займа в микрофинансовой организации – единственный выход.
Однако они дают деньги под внушительный процент, и когда подходит срок выплаты, нужной суммы на руках может не оказаться. Тогда появляется вопрос: что будет, если не платить микрозаймы? Можно ли решить эту проблему законным путём?
Как работают микрофинансовые организации
В России МФК (микрофинансовые компании) стали активно появляться после распада Советского Союза. Они быстро оформляют займ и выдают небольшие деньги на маленький срок.
Есть несколько особенностей, которые отличают их от банков:
- больная процентная ставка;
- большие штрафы за просрочку;
- выдача денег только по паспорту;
- высокая вероятность одобрения;
- возможность получить займ в офисе или через интернет.
Ответы на вопросы, касающиеся работы МФО, регламентирует ФЗ «О микрофинансовой деятельности». Среди самых популярных организаций – Екапуста, Быстрые деньги, Домашние деньги и др.
Причины невыплаты денег
Платили и вдруг не можете вернуть деньги – такое положение может быть у каждого из людей. Просрочить можно по нескольким причинам:
- Отсутствие средств. Потеря работы, болезнь, неожиданные расходы – удар по кошельку.
- Нежелание платить. Некоторые должники сознательно отказываются выплачивать долг.
- Невозможность уплаты. Иногда случаются обстоятельства, которые от человека не зависят. Например, столкнувшись со стихийным бедствием, он точно не сможет заплатить.
Что сделать, если нечем платить займы?
Невозможность оплатить займ – не критическая ситуация.
Есть несколько стандартных методов решения вопроса:
- Взять в долг у близких;
- Получить банковский кредит или новый займ;
- Договорить с МФО об отсрочке;
- Заявить об отказе уплачивать долг, чтобы организация обратилась в суд: вопрос будет решён на законных основаниях, а проценты в это время начисляться не будут.
Однако в любом случае настанет время возвращать деньги. В зависимости от выбранного метода может измениться общая сумма задолженности (возможно, её увеличат или отменят) и срок.
Хочу платить кредит, но нечем
Если должник готов внести необходимую сумму, но не может платить микрозаймы, он должен оповестить кредитную организацию. У крупных компаний есть отдел, который занимается решением подобных ситуаций.
Большинство пойдут навстречу должникам и предложат рефинансирование, изменение даты выплат, кредитные каникулы или примут оплату частями. Увольнение, болезнь и экстренные ситуации являются уважительным причинами, и сотрудники находят компромиссное решение, которое удовлетворяет обе стороны.
Законные основания не уплачивать долг по микрозаймам
Можно ли не платить займ законно? Ответ «Да». Однако нужно рассматривать каждую ситуацию в отдельности и обращать внимание на финансовую ситуацию и характер взаимоотношения с микрокредитной организацией. В любом случае МФО не могут запретить поступать по своему усмотрению.
Законными основаниями для невыплаты являются:
- Рефинансирование или реструктуризация. Можно обратиться в банк или ту же МФО, чтобы получить новый кредит, и сумму потратить на погашение первого долга. У должника появляется небольшая отсрочка, чтобы выправить финансовую ситуацию.
- Выкуп долга. Если МФО передаёт долг третьим лицам, его могут выкупить родственники или друзья. Вернуть долг придётся, однако сумма будет уменьшена.
- Банкротство. Когда долг превышает полмиллиона рублей, можно запустить процедуру банкротства. Долг будет списан, однако одновременно с этим имущество распределят между кредиторами, а банкрот в течение нескольких лет не сможет взять кредиты или занять руководящую должность.
- Расторжение договора. Сделать это можно только при наличии нарушений в составлении документа. Однако текст прорабатывают юристы, и к нему сложно придраться.
Самый реальный вариант как законно «обмануть» МФО – рефинансирование или реструктуризация. Они не снижают сумму долгу, однако создают более благоприятные условия, чтобы оплачивать. Например, взяв кредит или кредитку в банке, должник с займами сразу закрывает долг и в дальнейшем выплачивает новые кредиты. При этом банки предлагают больший срок и меньшие проценты.
Что будет, если не платить в МФО?
Микрофинансовые организации не оставляют без внимания неуплату долгу. Отзывы о такой практике подтверждают, что лучше их не просрочивать, конечно.
Последствия неуплаты по займу:
- Претензионная работа: звонки, письменные обращения, визиты по месту жительству.
- Подача иска в суд.
- Начало исполнительного производства судебными приставами.
- Административная ответственность при злостном уклонении.
Кроме того, неуплата отразится на кредитной истории. Любая микрофинансовая организация или банк делают запрос в Бюро Кредитных Историй, прежде чем принять решение о выдаче займа или кредита. К рассрочкам в магазине это также относится.
Если адвокат, представляющий сторону кредитора, докажет, что заёмщик взял деньги и умышленно допустил просрочки, то его действия будут признаны мошенническими. Ему придётся не только отдать сумму долга вместе с начисленными процентами, но и компенсацию в пользу МФО.
2020 год начали с нововведений: теперь штраф за неуплату по займу начисляется только на сумму долга. Она ограничена тройной суммой займа.
Если же вы вообще не хотите возвращать долг, стойте до конца. В России по закону срок исковой давности составляет три года. Если в течение этого времени МФО не получат от вас обещания расплатиться или слов отказ, после они уже не смогут обратиться в суд, невозвращенный долг «съедают».
Правда и вымысел про неуплату
В 2020 году МФО работают в соответствии с законодательством РФ. Они не могут делать то, что противоречит правам человека. Однако вокруг их работы осталось множество предрассудков, оставшихся с 1990-х годов.
Во-первых, представители МФО не занимаются физическим насилием. Действия коллекторов ограничиваются звонками, письмами или визитами домой или на работу. Если они грозят тюрьмой, расправой, угрожают – эти действия являются незаконными и могут быть причиной обращения в правоохранительные органы.
Во-вторых, по законам РФ невыплата займов приравнивается к административному нарушению, а не уголовному. Уголовная ответственность не предусмотрена за данное деяние. Нет случаев, когда кого-то посадили за долги.
В-третьих, долг лежит только на заёмщике, поручителе или их наследниках. Ни коллекторы, ни организация, ни суд не могут передать кредиты родственникам, друзьям или коллегам.
В-четвёртых, арест имущества заёмщиков происходит по решению суда. В ином случае он является незаконным.
Микрозаймы, взятые через интернет
Можно ли не отдавать деньги в микрозаймы, полученные онлайн? Многим они кажутся несерьёзными. Однако взятые в интернете, а не реально – это точно такие же долги, которые в обязательном порядке нужно вернуть. Оформление по договору означает, что должник согласен с условиями. Отказ возврата займа – основание для начала разбирательства.
Что будет если не платить микрозаймы, взятые через интернет? Прежде всего, организация потребует оплатить начисленные пени. Размер достигает до 20% от общей суммы. Процент продолжит расти, пока заёмщик не сможет закрыть долг. Если он не сделает этого в установленное время, начнут поступать звонки и письма. Если этот метод также окажется недейственным, МФО может подать исковое заявление в суд.
Как происходит взыскание?
Микрокредитные организации действуют в соответствии с законодательством. Оно предусматривает определённый порядок действий с их стороны.
- Досудебное урегулирование. Кредитору выгоднее решить вопрос самостоятельно, а не обращаться в суд, тратить время, деньги на юристов. Чтобы вернуть сумму, МФО пытаются оказать психологическое давление на неплательщиков. Обе стороны должны знать свои права и обязанности, чтобы избежать нарушений.
- Подача искового заявления. Если неплательщики не идут на согласие, микрокредитной организации приходится подать заявление в суд. Для должника это выгодно: вопрос решается на основе действующих законов, а на время разбирательств на сумму займа не начисляются проценты.
- Решение суда. Судья определяет, какую сумму должен выплатить заёмщик, в какие сроки она должна быть оплачена и какими методами её можно взыскать.
Что делать, если кредитная организация подала иск?
Не стоит бояться, если на вас подали в суд. Для должника это один из наиболее благоприятных вариантов решения вопроса.
Судья выслушивает обе стороны и выносит решение. Каждая из сторон может оспорить его. В результате судебного решения кредитор и должник дополнительно договариваются о порядке выплаты, или дело передают судебным приставам. На практике чаще всего случается второй вариант.
Дальнейшие действия предпринимают приставы. Они могут наложить арест на имущество, списать сумму с имеющихся счетов или удерживать часть по зарплате до полного погашения задолженности.
Примеры судебной практики
Чаще всего судья оказывается на стороне кредитора, который подал иск. Заёмщики не обладают нужной финансовой грамотностью, а договора составлены в соответствии со всеми требованиями. У судьи нет основания встать на сторону должника. Многие не прибегают к помощи юриста, который помог бы отстоять их права.
Отсутствие бумажного договора не является основанием не платить МФО. Смс-подтверждение или цифровая подпись – подтверждение сделки, которое закрепляет её юридически.
Передача дела коллекторам
Обычно кредитные организации долго ожидают уплаты от заемщиков. Им удобнее передать дело коллекторам. В этом случае коллекторы сами расплачиваются с МФО и уже решают вопрос с должниками своими методами. Когда кредитор отдал долг третьим лицам, он экономит на юристах, которые понадобятся при обращении в суд. При этом возможность подачи иска у него сохраняется в течение 3-х лёт.
Что делать в случае звонков и угроз со стороны коллекторов?
МФО не занимаются «выбиванием» долга. Эту работу поручают коллекторам. Они могут состоять в штате или представлять отдельную организацию. Главное, чтобы они не действовали незаконно.
Должник должен знать свои права, и какие действия коллекторов законны. К неправомерным относятся следующие действия с их стороны:
- • Звонки и сообщения в период с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные;
- Отказ показать документы и назвать своё имя;
- Распространение конфиденциальной информации посторонним: родственникам, соседям, коллегам и др. Даже если на звонок ответил муж или жена, сын или дочь коллекторы не должны разговаривать с ними;
- Звонки со скрытого номера;
- Неуважительное общение, угрозы и грубое требование уплаты.
Всё это не легально и является основанием для обращения в полицию. Несмотря на то, есть просрочка у человека или нет, сколько займов он брал, закон находится на его стороне. Жалоба – способ борьбы с неправомерными действиями.
Советы заёмщикам
Если вы оказались в сложной ситуации и не можете внести необходимую сумму, не стоит паниковать раньше времени.
- Не прячьтесь от кредиторов;
- Обратитесь в микрофинансовую организацию, объясните ситуацию и постарайтесь прийти к компромиссу, пока дело не перешло в сторонние организации;
- Не стесняйтесь обращаться к юристам – это ваша поддержка;
- Отмечайте, сколько уже заплатили в МФО, каким бы маленьким или большим не был долг;
- Если оформили страховку, её можно вернуть;
- Заплатив последний раз, возьмите справку о закрытии долга.
Советы от юристов
Нерешённые вопросы с микрокредитными организациями – довольно-таки частая практика среди юристов. Они раскрывают секреты, как поступить в сложной ситуации:
- Юридическая помощь. Юрист просмотрит договор и даст комментарии. Если в нём отсутствуют обязательные пункты или установлены недопустимые требования, то вы можете отказаться от уплаты на законных основаниях и подать на кредитора в суд, заявив, что это мошенники.
- Объявите себя банкротом. Это крайняя мера, которая подходит, если задолженность по займам превысила полмиллиона рублей, а последняя уплата произошла три месяца назад и больше. Факт банкротства устанавливается судом на основании документов, подтверждающих финансовое состояние.
- Рефинансируйте долг. Пока сведения о том, что вы не платили, не отразились на кредитной истории, а дело не передано в суд, есть смысл обращаться за кредитом или новым займом. И в банке, и в МФО обращайте внимание на условие договора: они не должны быть хуже действующих. Беря один микрокредит за другим, легко попасть в кабалу «Плачу проценты, а не сам долг».
- Наймите юриста. Представители обеих сторон должны присутствовать на каждом заседании. Защищать свои интересы самостоятельно сложно, поэтому лучше обратиться к юристу, практикующему в этой области. Он изучит ситуацию и поможет найти наилучшее решение.
Микрокредиты – это действительно лёгкий и удобный способ получить деньги. Если платить вовремя и не набрать долгов. Но, даже в сложной жизненной ситуации, необходимо здраво оценивать свои финансовые возможности.
Многие микрофинансовые организации прописывают заёмщику такие условия, что из-за гигантских процентов он не может вовремя вернуть долг. Если не платить микрозайм, дело будет передано коллекторам или в суд. Однако даже из такой ситуации есть выход. Главное, знать свои права и не бояться обращать в МФО для совместного решения вопроса или к юристам.
