4 способа рефинансирования микрозайма

Одна из частых практик – рефинансирование займов микрофинансовых организаций. Ситуация, когда срочно понадобились деньги, человек решил взять микрозайм, затем понял, что не хочет или не может платить огромные проценты, не нова. В таком случае рефинансирование долгов в МФО – самое правильное решение.

Какие займы можно рефинансировать?

Никакие. Банки или МФО, рефинансирующие микрозаймы, отсутствуют. По крайней мере, официально. Рефинансирование подразумевает, что деньги на руки вы не получаете, кредитная организация сама направляет их по месту долгу. Ни банки, ни МФО не любят связываться с уже открытыми займами. Однако ситуация решаема. Вы получаете кредит или займ в другой организации и сами направляете средства в счёт уплаты долга. Суть остаётся той же, а порядок действий другой.

Рефинансирование займов микрофинансовых компаний делается несколькими способами:

• взять займ в той МФО;
• обратиться в другую МКК (микрокредитные компанию);
• получить кредит в банке.

Перекредитация в банке выгоднее, но процесс оформление требует большего количества времени и сбора пакета документов. Банки предлагают кредит на больший срок и под меньший процент. Для заёмщика, вынужденного бесконечно платить проценты в МФО, это настоящее спасение.

Формально ситуация, когда один из должников получает новый займ или кредит и самостоятельно уплачивает долг, это не рефинансирование микрозайма. Но результат идентичен, поэтому использование термина уместно.

Займы с просрочками: что делать?

Взять новый кредит или займ можно даже при наличии действующих просрочек. Однако каждая ситуация индивидуальна, и любая кредитная организация будет рассматривать срок действующей просрочки, анализировать кредитную историю и смотреть на платёжеспособность заёмщика.

При наличии просрочек нужно быть готовым к отказам со стороны и банка, и МФО. Возможно, что они предложат не столь выгодные условия, на которые вы рассчитывали: более высокую процентную ставку, меньший срок или меньшую сумму.

Если вам нужно сделать рефинансирование микрозаймов с просрочками, кто рефинансирует заранее сказать нельзя. Каждая кредитная организация может выдать микрозайм, если сочтёт просрочку приемлемой для себя. Даже с плохой кредитной историей можно получить необходимую сумму. Но прежде будут множественные отказы, это точно.

Рефинансирование микрокредитов: плюсы и минусы

Перекредитование, как и любая финансовая операция, имеет ряд преимуществ и недостатков:

• Особенность внесения платежей микрозайма в микрофинансовых организациях: обычно проценты фиксированы и не меняются в зависимости от срока уплаты. Например, в договоре прописано, что заёмщик должен через месяц отдать деньги в двойном размере. Если он делает срочное погашение, то всё равно идёт закрытие установленной суммы. В таком случае рефинансировать займы бессмысленно. Выгоднее реструктизировать долг.
• Если же процент микрозайма начисляется ежедневно, то перекредитования позволяет значительно сэкономить и снизить финансовую нагрузку.
• Если с помощью рефинансирования вы вовремя выплатите долг микрозайма и не допустите просрочек, кредитная история останется положительной.

Как рефинансировать займы

Наиболее удобный и быстрый способ – рефинансирование микрозаймов дистанционно. Это экономия времени и нервов. Даже крупную сумму можно взять онлайн. При отказе заёмщик не должен бежать в другую МФО, он остаётся дома и делает рефинансирование микрозаймов онлайн без визитов. На некоторых сайтах есть эксперт, который в режиме онлайн поможет с поиском решения вопроса.

Другой возможный способ – обращение в офис банка или другой микрофинансовой организации. Он требует большего количества времени, однако живое общение с одним из сотрудников даёт возможность обсудить все имеющиеся вопросы и найти компромиссное решение. Если удачно провести переговоры, можно добиться для рефинансирования ставки ниже, чем для большинства клиентов.

Онлайн оформление

Рефинансирование микрозайма онлайн – это удобно и быстро, достаточно уметь пользоваться интернетом на компьютере или мобильном телефоне. Не каждый банк или МФО выдают деньги дистанционно, однако у нескольких из них есть возможность онлайн-получения и погашения.

1. Ознакомьтесь со списком организаций, делающих перекредитацию. Подберите наиболее выгодные условия. На многих сайтах установлены калькуляторы, которые позволяют бесплатно рассчитать условия.
2. Заполните заявку на получение займов или кредита: укажите ФИО и паспортные данные, сведения о работе, необходимую сумму и срок кредитования.
3. В случае положительного решения оформляйте кредит. Внимательно прочитайте договор рефинансирования: условия не должны быть хуже, чем уже имеющиеся. У некоторых банков и МФО заявка держится несколько дней, и у заёмщика есть время подумать.
4. В случае отрицательного решения можно подать заявку в другую микрофинансовую организацию или банк. Проверьте указанные данные: если заполнить поля неправильно, это станет причиной отказа.
5. Ликвидация долга: после того, как вы получили рефинанс, нужно как можно быстрее погасить задолженность, чтобы переплата вышла меньше.

Взятие займа в той же микрокредитной организации

Если вы не можете оплатить займ по различным причинам, хороший способ обратиться в ту же микрокредитную организацию, чтобы перекредитовать долги – реструктуризировать. Реструктуризация подразумевает изменение условий действующего кредитного договора: увеличение срока кредитования, изменение даты платежей или отсрочка.

Чаще всего и МФО, и банки идут навстречу свои клиентам и находят компромиссное решение, которое помогает погасить займ.

Рефинансирование займа в других МФО

Как рефинансировать долг в другой компании: вы получили новый микрозайм и с этих денег должны погасить имеющуюся задолженность (при закрытии стоит взять справку, что списание долга произошло). Затем вы выплачиваете долги в последнюю микрофинансовую организацию. Обычно условия идентичны уже имеющимся или совсем немного лучше их.

Если вы хотите растянуть срок уплаты, то такое решение тоже подходит. Однако если брать один кредит за другим и держать их больше года, вы будете бесконечно платить проценты и так и не внесёте сумму долга. Выбирайте те фирмы, которые предлагают действительно выгодные условия.

Обычно более низкую ставку и долгий срок займа МФО дают при наличии поручителя или залога: транспортного средства, недвижимости. Чем лучше платёжеспособность поручителя, чем выше стоимость залога, тем большую сумму могут одобрить.

МФО, дающие микрозаймы: Займер (предлагает более выгодные условия для постоянных клиентов), еКапуста (нулевой процент при первом обращении и своевременной выплате), Быстроденьги (большое количество кредитных программ) – отзывы о них лучше всего.

Также в России с 2011 года существуют специальные сервисы, помогающие в погашении займа у микрокредитных организаций. В Москве это агентство по рефинансированию микрозаймов Русмикрофинанс (портал Рефинансируй рф). Так как оно занимается прямым рефинансированием, то у него более строгие правила: обязательное наличие документа, подтверждающего доход, и предоставление двух поручителей (при суммах займа, превышающим 300000 рублей). Процентная ставка в агентстве больше, чем в МФО, но вероятность одобрения выше.

Такое агентство по рефинансированию не единственное. Некоторые компании, например Аналитик Финанс в Санкт-Петербурге, предлагают обычное перекредитование и «пакетное»: оно объединяет кредитные карты и кредиты по товарам. Процентная ставка в таком случае ниже, а срок дольше.

Какие банки рефинансируют микрозаймы

Официально ни один из банков не будет работать с клиентом, который хочет оплатить долг по МФО. Они не сотрудничают с микрокредитными организациями и не берутся за взаиморасчёты с ними. Поэтому нужно запрашивать обычный потребительский кредит или кредитную карту.

В каком банке можно это сделать: ОТП, Тинькофф, Сбербанк, ВТБ и др. Считается, что труднее всего получить кредиты в Сбербанке, особенно если займ с просрочками.

Выдача потребительского кредита занимает больше времени. Подача и рассмотрение заявки длится до 3 дней. Также необходимо время на сбор документов: помимо паспорта требуется справка о доходах.

Как повысить вероятность одобрения кредита или займа:

• Взять справку, подтверждающую официальное трудоустройство и хороший доход;
• Указать дополнительные источники дохода: сдача квартиры в аренду, фриланс, серая заработная плата – они суммируются с основным. Большинство банков требуют подтверждения, однако в некоторых (Открытие и др.) достаточно устного заверения.
• Подтвердить владение имуществом: квартирой или автомобилем.
• Иметь постоянную регистрацию в регионе.

Факторы, уменьшающие вероятность одобрения кредита или займа:

• Наличие прошлых или действующих просрочек;
• Отсутствие официального места работы.

Условия рефинансирования через МФО и через банк

Банки и микрофинансовые организации работают по-разному:

1. Сумма кредитования. МФО даст микрозайм без подтверждения до 20000 рублей. При запросе больших сумм они делают запрос в бюро кредитных историй и анализируют социально-экономическое положение заёмщика. Обычные потребительские кредиты в 2020 году банки выдают до 5000000 рублей. Необходима проверка службы безопасности и кредитной истории.
2. Залог. МФО требуют залог для сумм, превышающих 100000 рублей. Банки до 1000000 выдают только по паспорту и справке, подтверждающей доход.
3. Процентная ставка. Средняя банковская ставка – 11% в год, что составляет всего 0,03% в день. По микрофинансовой организации процент может составлять от 50 до 300. Если кредитное ООО предлагает 0,06% ежедневно – такое условие выгодно
4. Срок. Обычный банковский кредит дают сроком минимум 2 года и до 7 лет. Карты имеют льготный период до 120 дней (Альфа, Открытие, Хоум Кредит). МФО выдают займы только на короткое время. Многие не предусматривают ежемесячных платежей, только итоговую выплату с учётом всех процентов.

Требования к заёмщикам

Микрофинансовые компании выдают займы молодым людям сразу после совершеннолетия. Банки предлагают более выгодные условия, но при этом они должны быть уверены, что сумма вернётся к ним. Поэтому требования к заёмщикам у них строже:

• гражданство на территории Российской Федерации;
• постоянная прописка в регионе присутствия банка;
• возраст от 21 года, в редких случаях – от 19 лет (по мнению банков оптимальный возраст для молодых – после 24 лет);
• наличие дохода: трудоустройство или социальное пособие;
• наличие подтверждения дохода: 2-НДФЛ, справка по форме банка или выписка со счёта.

В зависимости от суммы могут меняться требования. До 100000-200000 обычно выдают по паспорту, при наличии прописки и после достижения совершеннолетий. Суммы свыше миллиона могут потребовать предоставления дополнительных документов, залога или поручителей. Для кредитной карты требования более лояльные. Однако у каждого банка своя политика, и лучше предварительно ознакомиться со всей необходимой информацией на официальном сайте.

Какие документы необходимы

Чтобы перекредитоваться в банке и расплатиться по долгам и кредитам, необходимо взять следующий пакет документов:

• российский паспорт;
• справка о доходах;
• копия всех страниц трудовой книжки;
• документы, подтверждающие владение залоговым имуществом;
• документы, подтверждающие личность и доходы поручителя: паспорт, справка о доходах и копия трудовой.

Список документов меняется в зависимости от запрашиваемой суммы. При рефинансировании кредита необходим кредитный договор. Так как прямым рефинансированием банки и МФО не занимаются, то в договоре нет необходимости.

Лучшие предложения от банков, где можно сделать рефинансирование микрозайма

Если вам нужно сделать рефинансирование микрозайма, то в первую очередь стоит обратиться в банк государственного или частного уровня. «Набрала и устала бороться с микрозаймами, помогите» — такая ситуация случается нередко, регулярное обращение в МФО – кабала.

Банковский кредит позволит избежать кабалы микрофинансовых организаций, которые делают новые обязательства на тех же или даже менее выгодных условиях. Отзывы людей подтверждают, что такая практика лучше. Когда МФО закроют проблемный заем, вы вздохнёте спокойнее.

Банки предоставляют более выгодные условия и прозрачные условия кредитования. Однако даже среди потребительских кредитов условия отличаются разной степенью лояльности.

В каких банках лучше перекредитовывать долги по займам:

1. Кредитные карты Тинькофф

Оформление кредитной карты данного банка происходит онлайн и не требует справок, подтверждающих доход. Достаточно снять деньги с кредитки, чтобы закрыть задолженность. Процент одобрения велик. Держатели дебетовой карты получают более выгодные условия.

Кредитка Тинькофф имеет ряд преимуществ:

• Экономия на процентах: кредитка это более «дешево», чем займ;
• Льготный период до 120 дней: у вас есть время поправить финансовую ситуацию;
• Подача заявления на сайте и доставка карты курьером.

2. Кредит или карта Альфа-банка

Подать заявку можно дистанционно. Для желающих рефинансировать микрозайм есть два типа продуктов: кредит и кредитная карта. Какой из них подойдёт лучше, нужно смотреть по сиутации.

Кредитка «100 дней без процентов» позволяет быстро закрыть задолженность переводом или через снятие наличных без комиссии (до 50000 рублей). Вернуть долг банку нужно в течение 100 дней. Альфа предоставляет прозрачные условия кредитования, однако стоит обратить внимание, что у карты есть минимальный платёж, не превышающий 3%.

3. Потребительский кредит Ренессанс-кредита

В банке можно получить кредит на любые цели. Для оформления необходимы паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Чтобы увеличить сумму или повысить шанс одобрения, можно предоставить квартиру или автомобиль как залог.

Возраст заёмщиков – до 70 лет. Одобряемая сумма – от 30000 до 700000 рублей.

4. Кредит ОТП-банка

В ОТП-банке не нужно предоставлять справки или находить поручителей при запросе суммы от 15000 до 1000000 рублей. Процент лоялен, по сравнению с МФО: в пределах 10%. Банк предусматривает интернет-подачу заявку и сообщение решения в течение 5 минут.

Если же банки отказывают в получении потребительского кредита, стоит обратиться в микрофинансовую организацию. Отдавайте предпочтение тем из них, где вы уже были клиентом, чтобы получить более выгодные условия. Внимательно изучайте договор. Как только все займы станут закрытыми, возьмите справку об отсутствии задолженности, чтобы избежать разногласий.

Рефинансирование микрокредитов может понадобиться каждому, кто не готов платить громадные проценты, установленные МФО, или не может сделать это. Рефинансирование предусматривает, что банк или МФО самостоятельно направит средства в счёт уплаты долга. Однако ни один из них не станет работать с рефинансированием микрозаймов. Поэтому должнику необходимо взять обычный кредит или займ и самостоятельно покрыть задолженность.

Получить займ или кредит можно онлайн или в офисе, через МФО или через банк. Банк предлагает более лояльные условия, которые выгодны заёмщику. Однако требования выше, а процесс получения занимает больше времени. МФО же дает займ под больший процент и меньший срок. В любом случае нужно рассмотреть все варианты. Даже с плохой кредитной историей можно рефинансировать микрозаймы или сделать реструктуризацию долгов.