Как влияет микрозайм на кредитную историю

Займы, взятые в микрофинансовых организациях, знакомы почти каждому россиянину. Они выручают в трудной ситуации: быстро получил деньги, решил свои вопросы, вернул.

Так выглядит идеальная схема. Однако иногда не удаётся погасить задолженность в положенный срок. Тогда возникает вопрос, влияет ли микрозайм на кредитную историю? Особенно часто им задаются люди, задумавшие взять крупный кредит в банке.

Как работают МФО?

Микрофинансовые организации выдают небольшие суммы (до 100000 рублей) под большие, чем у банков, процентов. Они пользуются популярностью среди населения, так как микрозаймы выдают в кратчайшие сроки и с большой вероятностью одобрения. Задержка зарплаты на работе, непредвиденные траты – это самые частые причины обращения в МФО.

Однако каждый микрозайм отображается в кредитной истории и влияет на неё. Это влияние может быть и положительным, и отрицательным.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?

Да. Все микрофинансовые организации в обязательном порядке должны передавать определённую информацию в Бюро кредитных историй:

• количество взятых кредитов;
• сумма долга;
• размер ежемесячных выплат;
• общая сумма прошедших платежей и начисленные проценты и штрафы;
• просрочки по действующим и уже закрытым займам и кредитам.

В рамках сотрудничества МФО и БКИ происходит двусторонний обмен:

• представители МФО своевременно передают информацию по действующим заёмщикам и запрашивают её касательно потенциальных заёмщиков;
• бюро хранит персональные данные и кредитную историю о каждом человека, у кого когда-либо были взять кредиты или займы.

Нарушение этого порядка грозит отзывом лицензии на ведение деятельности по выдаче микрозаймов. Микрофинансовые организации заинтересованы в том, чтобы фиксировать информацию по каждому должнику и вовремя передавать её в БКИ.

Доступ к персональной информации, хранящейся в Бюро, имеют:

• заёмщик;
• бывший кредитор и потенциальный;
• правоохранительные органы.

Удалить информацию невозможно, это повод для привлечения к уголовной ответственности. Однако она хранится только в течение 10 лет.

Какие МФО передают информацию в БКИ?

Каждая микрофинансовая организация обязана своевременно передавать сведения в Бюро кредитных историй, не зависимо от того, сколько времени она существует и с какими суммами имеет право работать. Нарушение установленного порядка грозит отзывом лицензии на право осуществления финансовой деятельности.

Как только заёмщик подписывает договор и получает деньги, сведения о нём попадают в БКИ. Это касается и организаций, имеющих представительство в городах, и тех, которые работают через дистанционные каналы.

В России 14 кредитных бюро, и в зависимости от того, с кем сотрудничает МФО, данные о заёмщике хранятся в одном из них. При рассмотрении заявки на получение кредита банки и микрокредитные организации подают запрос в каждое из них. Наиболее полной информацией обладают БКИ, которые входят в так называемую «Большую четвёрку»:

• национальное бюро кредитных историй;
• объединённое кредитное бюро;
• Кредитное Бюро Русский Стандарт;
• Эквифакс.

Узнать, с каким именно Бюро сотрудничает микрофинансовая организация, можно на официальном сайте МФО или на сайте БКИ.

Микрокредитные организации, которые не сотрудничают с БКИ

Их нет. Если одна из компаний заявляет, что не передаёт информацию в Бюро, и займы с просрочками остаются только между организацией и заёмщиком, это рекламный ход или мошеннические действия. Возможно, такая МФО работает без лицензии и не имеет права выдавать займы.

Так или иначе, информация всё равно окажется в БКИ. Прежде чем получить займ, рекомендуется ознакомиться с основной информацией о компании и её лицензией. Если МФО не дают их или не могут предоставить, то таких компаний лучше остерегаться: это однодневки или явные мошенники, которые навяжут огромные проценты или займутся выбиванием долга незаконными методами.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю?

Влияет микрозайм как положительно, так и отрицательно. Одни долговые обязательства портят кредитную историю, другие исправляют.

1. С помощью микрозаймов можно поправить своё положение. Если в прошлом были допущены просрочки, то любой банк на заявку на получение кредита отреагирует отказом. МФО менее требовательны к заёмщикам, и с большей вероятностью одобряют кредит. Если несколько раз подряд взять сумму и вовремя её выплатить, то кредитная история улучшится. Обратите внимание, что досрочное погашение долга не является для банков и МФО положительным фактором: они заинтересованы в уплате процентов, для них идеальный заёмщик тот, кто платит весь положенный срок.
2. Несмотря на то, что банки не сотрудничают ни с одной из микрофинансовых организаций, они обладают полной информацией о взаимоотношениях микрокредитора и должника. Всё фиксируется в БКИ, и о каждой просрочке банку станет известно.

Степень влияния

После возникновения просрочки данные попадают в БКИ и отражаются на кредитном рейтинге – это числовое выражение кредитоспособности человека, то, как оценивают его банки и микрофинансовые организации.

Чем больше срок просрочки, чем чаще они допускались, тем сложнее ситуация. С каждым разом вероятность получения нового займа или кредита становится всё меньше. Кредитный рейтинг отражается в виде цветовой шкалы:

• Зелёный показатель: клиент не допускал просрочек, платил вовремя, он благонадёжен. Часто банки таким кредитующимся выдают кредит даже без дальнейшего рассмотрения в службе безопасности (если сумма не превышает 1 миллиона рублей).
• Жёлтый: допускалась просрочка до 30 дней. Банки закрывают глаза на такую просрочку.
• Оранжевый: сюда попадает категория граждан, которые допускали просрочку от 1 до 2 месяцев. В такой ситуации банковский кредит получить можно, но велика вероятность неодобрения. Скорее всего, условия будет не самые лояльные для клиента.
• Рыжий: в прошлом была просрочка от 2 до 3 месяцев. Получение кредита в банке маловероятно, но остаётся шанс оформления банковской карты.
• Красный: кредит или займ, где задолженность длилась от 3 до 4 месяцев. Шанс одобрения сохраняется, однако он близок к нулю.
• Алый: просрочка в микрозаймах или кредитах сроком от 4 месяцев. Гарантированный отказ банк. Для МФО алый рейтинг не является стоп-фактором, однако некоторые из них также откажут в выдаче нужной суммы.
• Серый: банк или МФО при передаче данных допустил ошибку, и информация отображается некорректно. Это может быть действительной ошибкой, а может намеренным действием, чтобы не портить кредитный рейтинг заёмщика.
• Чёрный: отрицательная кредитная история. Просрочки допускались регулярно и на длительной период времени. По одной из них дело было передано в суд, и уже началось взыскание задолженности. Иногда чёрным отмечены клиенты, с которых из-за отсутствия имущества и работы не удалось взыскать необходимую сумму. С категорией, помеченной чёрным, не работает большинство микрофинансовых организаций. Хотя иногда им удаётся попасть под специальные программы выдачи займов для проблемных заёмщиков, исправляющие и улучшающие кредитную историю.

МФО передал информацию некорректно, что делать?

В редких случаях и МФО, и банки могут допустить ошибку. Каждый заёмщик должен хотя бы раз в год делать запрос в БКИ, чтобы проверить хранящуюся там информацию. Затем закрыть действующие займы и кредиты, если какие-либо из них остались открытыми. При обнаружении недостоверных сведений – исправить.

Каждый человек вправе оспорить данные, хранящиеся в БКИ, и внести изменения или дополнения. Для этого нужно направить заявление в то Бюро, где хранится досье. Сделать это можно по почте или при личном посещении. При обращении необходимо указать код субъекта кредитной истории. Узнать его можно в банке или в отделении БКИ.

Если Бюро находит подтверждение необходимых изменений, то оно корректирует базу данных. Подтвердить факт ошибки должны банк или МФО, которые допустили некорректную передачу сведений. В течение 30 дней с момента регистрации обращения Бюро должно сообщить о результатах проверки. Ответ придёт почтой или на электронную почту.

Человек может потребовать изменений в судебном порядке. Такое требование должно сопровождаться документальным подтверждением: справкой о закрытии кредита, квитанцией о совершении платежа, выпиской со счёта и др.

Когда информация передаётся в БКИ?

Согласно ФЗ №218 (статья 5) о наличии просрочки информация должна поступать в БКИ в течение 5 рабочих дней. Иногда банки и МФО ждут 1-2 дня, прежде чем сообщать в БКИ, так как некоторые просрочки относятся к разряду технических – они возникли не по вине заёмщика, а в связи с внутренними банковскими процессами.

Если банки видят, что человек, подавший заявку на кредит, находится в зоне риска, они рассматривают её дольше обычной. Это связано с тем, что они ждут, не появится ли в БКИ новая информация о действующих просрочках или допущенных в последние несколько дней.

Когда кредитный рейтинг восстанавливается

Бюро кредитных историй должно хранить информацию о займе или кредите не менее 10 лет со дня погашения. Для каждого обязательства ведётся отдельный счёт времени. Так, если в начале у человека была положительная кредитная история, но затем он испортил её многочисленными и долговременными просрочками, то информация о вовремя погашенных кредитах исчезнет раньше, чем та, что передана о невыплатах.

Как улучшить кредитную историю с помощью микрозаймов

Если вы испортили кредитную историю, её можно поправить через систему микрозаймов. По сути это такие же кредиты, но выданные по упрощённой системе и с менее лояльными, чем в банке, условиями для клиента. Информация о каждом займе доходит до БКИ, и если платить их вовремя, то это отразится на кредитной истории.

Правильный порядок действий:

1. Обратиться в МФО с действующей лицензией: лучше выбирать те компании, которые давно существуют на рынке, уже проверены временем и дорожат своей репутацией.
2. Оформить займ: сумма и время не так важны, как сам факт получения кредита. Можно взять его на 1-2 месяца.
3. Гасить долг вовремя, не допуская даже технических просрочек.

Уже в течение 5 дней положительная информация о заёмщике будет передана в БКИ, и кредитная история изменится. Если до этого были частые и долговременные просрочки, то одного или двух займов будет недостаточно, чтобы улучшить ситуацию. Однако со временем даже чёрная отметка может изменить цвет и стать более благоприятной для банков.

Практика взятия займов полезна также для тех, у кого чистая кредитная история. Банки не знают, что это за заёмщик, как он поведёт себя с выданными деньгами, можно ли ему доверять. Отсутствие кредитов в прошлом – это не хорошо. Даже небольшой займ, если он был вовремя погашен, уже плюсик для банка.

Как правильно улучшить кредитную историю с помощью микрозаймов

Займы улучшают ситуацию, но нужно следовать определённым правилам:

• оформляйте займы в тех МФО, которые сотрудничают с «большой четвёркой» БКИ;
• берите только один займ, иначе для кредиторов ситуация будет выглядеть как критическая, и они засомневаются в вашей платёжеспособности;
• лучше всего брать займ на срок не меньше 3 месяцев, чтобы через регулярные своевременные показать свою дисциплинированность;
• оформляйте займы с перерывом не менее 6 месяцев, чтобы вы не выглядели, как остро нуждающийся в них человек.

Погашение 3-4 займов может повлиять на кредитную историю, и шанс одобрения кредита увеличится.

Смотрят ли банки на историю микрозаймов

Банк заинтересован в выдаче кредитов, однако он должен быть уверен в платёжеспособности клиента. Чтобы убедиться в этом, он делает запрос в БКИ и изучает следующую информацию:

• насколько часто человек в микрофинансовые организации;
• своевременно платит или допускает просрочки;
• если просрочки были, в течение какого времени они закрывались;
• есть ли действующие задолженности.

Данная информация собирается и обрабатывается с помощью специальных программ, которые отслеживают личные данные заёмщика, хранящиеся в БКИ. Нужные сведения банки получают в течение 10-15 минут, поэтому неплательщики обычно получают отказ уже на первом этапе подачи заявки.

Можно ли оформить кредит с открытым займом?

Действующий микрозайм не является препятствием для получения кредита. Банки рассчитывают кредитную нагрузку заёмщика, и если она позволяет, то одобряют кредит. Общая сумма ежемесячных платежей не должна превышать 40-60% (в зависимости от ситуации) от общего заработка.

Действующие просрочки уменьшают шанс одобрения кредита. Закрытые займы – повышают его. Например, в Сбербанке в категорию неблагонадёжных попадают те, кто допускал просрочки в течение последних 5 лет.

Наиболее лояльны к непогашенным микрозаймам:

• Альфа-банк;
• Хоум Кредит;
• Тинькофф;
• ОТП-банк.

Можно ли получить кредит, если были просрочки в прошлом?

Банки рассматривают каждую ситуацию индивидуально. Они учитывают несколько факторов: как давно была эта задолженность, в каком размере, через какой срок погашена.

Особенно в выдаче кредита заинтересованы новые или небольшие банки. Можно обратиться к ним, так как шанс одобрения у них выше. Часто заявку можно заполнить онлайн и узнать решение без визитов в отделение.

Снимают ли МФО деньги с карты?

Нет. МФО должны действовать в соответствии с российским законодательством, по которому они сначала обращаются в суд, затем судья выносит решение и постанавливает, как задолженность будет погашена. В любом случае взысканием долга занимаются не представители микрофинансовой организации, а судебные приставы. Сначала они проверяют банковские счета, затем списывают нужную сумму или накладывают арест на счета, пока сумма не будет выплачена.

Однако, если в договоре прописан пункт, позволяющий снимать средства с банковской карты до подачи искового заявления, МФО имеет право сделать это.

Нередко встречается ситуация, когда человек получил микрозайм через интернет, но не ознакомился с условиями договора. Некоторые МФО включают в текст пункт, по которому они обладают правом списывать деньги с карты, прикреплённой к аккаунту клиента. Кредитор пользуется этим и при образовании долга самостоятельно снимает сумму задолженности.

Блокируют ли МФО карту?

Если на банковской карте нет денег, то заблокировать её кредитор не может. Даже после постановления суда. Это право заёмщика защищает ФЗ №353. По нему блокировка возможна только при наличии судебного решения и на основании запроса судебных приставов. Блокирует карту банк-эмитент, выпустивший её.

Займ, взятый в МФО, это такой же кредит как тот, что получен в банке. Информация по нему в обязательном порядке должна быть передана в Бюро кредитных историй. По запросу банк может получить к ней доступ. Это означает, что есть две стороны медали: с помощью займов можно как ухудшить, так и улучшить кредитную историю.

Прошлые или действующие просрочки по микрозаймам в течение 10 лет портят кредитную историю.

Если заёмщик платит вовремя, эти сведения будут храниться в течение того же периода времени.

Отрицательные факторы можно «перекрыть», если поочерёдно взять несколько займов и выплатить их без просрочек.

При наличии просрочки МФО не имеют права снимать деньги с карты, если это не предусмотрено условиями договора. Блокировка карты происходит только по решению суда.