Что делать если не можешь платить ипотеку

Ипотечный кредит обычно выдаётся на срок от 10 до 30 лет. Заранее знать своё финансовое положение не может никто. Порой заёмщик платит кредит на квартиру годами, но наступает момент, когда он понимает, что у него нет возможности внести очередной ежемесячный платёж. Тогда появляется вопрос: что делать, если нечем платить ипотеку? И первое, что необходимо знать, это то, ситуация решаема.

Не могу платить ипотеку: что нужно знать в этой ситуации

Для получения ипотеки обязательное условие – залог на квартиру. Наличие задолженности грозит тем, что жильё может уйти на её погашение. После нескольких дней просрочки штрафные санкции не наступят, но если выплаты прекратятся вообще, у банка не останется выбора.

Если заёмщик отказывается от выплат и избегает разговоров с сотрудниками, банк действует по определённому порядку:

начисляет штрафы и пени;
выставляет претензию с требованием оплатить задолженность;
передаёт ответственность созаемщику;
продаёт долг третьим лицам.

Если задолженность небольшая, банк сам заинтересован в оплате и будет искать возможности для решения вопроса. Не нужно бояться звонков или встреч. Только начав сотрудничество, вы достигнете компромисса.

Что делать, если нечем выплачивать ипотеку

Проблемы с кредитом – этап, который просто необходимо перешагнуть. Только трезвый взгляд на вещи поможет решить вопрос.

Запишите доходы и расходы. Прикиньте, когда у вас появится необходимая сумма, и когда вы сможете внести платёж. Просчитайте реалистичный и пессимистичный план.
Продумайте каждый вариант решения вопроса: взять в долг, устроиться на вторую работу, взять кредит и др. – и как он будет влиять на вас в дальнейшем.
Ищите новые источники дохода. Займитесь повышением квалификации, чтобы поднять стоимость своих услуг. Освойте смежную деятельность.
Налаживайте общение со всеми, кто влияет на судьбу ипотеки.

Однако самый главный совет – продолжайте жить. Ситуация не из простых, но потратив все нервы и силы, вы не сможете разобраться с ней.

Что нельзя делать, если не хватает денег на ипотеку

Ситуацию можно усугубить, если действовать неправильно. Ни в коем случае нельзя:

Паниковать и скрывать от близких проблемы. Не стоит тянуть всё на себе. Часто вопрос решается, если попросить помощи у родных или друзей.
Снимать наличные с кредитной карты и брать займы в микрофинансовых организациях. Да, с ипотекой вы разберётесь. Но уже в следующем месяце кредитная нагрузка возрастёт в разы, и общая сумма долгов станет неподъёмной.
Скрываться от банка или отказаться платить вообще. Это точно приведёт к тому, что вы потеряете квартиру. Начав диалог, вы сделаете шаг к разрешению вопроса.
Искать нелегальные пути заработка.
Ограничивать расходы, которые нужны для нормальной жизни. Разумная экономия никому не помешает, а вот питание одной гречкой или одежда не по сезону испортят ваше здоровье.

Как уменьшить риск возникновения просрочки

От потери работы или болезни защититься нельзя, а вот снизить риск просрочки можно. Следуйте нескольким правилам:

При заключении кредитной сделки оформляйте страховку. При наступлении страхового случая компания будет платить долг за вас. Возможно, потребует помощь юриста, чтобы правильно воспользоваться страховкой, но это будет оправданная трата.
Если есть свободные деньги, досрочно гасите кредит и формируйте финансовую подушку безопасности. В трудные времена она спасёт вас.
При досрочном погашении сокращайте не срок платежей, а размер. При наличии денег вы дальше будете вносить больше и закроете ипотеку раньше. При отсутствии – будет легче найти сумму платежа, ведь она стала меньше.

Как выплатить долг: различные варианты и полезные советы

При наличии задолженности за квартиру есть несколько вариантов решения вопроса. Федеральные законы России на 2020 год защищают заёмщика и предоставляют ему несколько возможностей.

Договориться с банком

В первую очередь необходимо известить банк. Он не заинтересован в продаже квартиры за долги – это дополнительные проблемы. Зная о вашей ситуации, кредитная организация пойдёт навстречу и предложит несколько вариантов: снижение ежемесячного платежа, продление срока выплат и др.

Обратите внимание! Если накопилось 3 долга и более, банк имеет право требовать досрочное погашение кредита. Лучше не затягивать и пораньше поговорить с сотрудниками. Даже диалог в чате поддержки в мобильном приложении поможет понять, какие варианты у вас есть.

Доказать свою неплатёжеспособность

Во-первых, если есть запись в трудовой об увольнении или медицинская справка, банк охотнее пойдёт навстречу. В случае если организация подаст на вас в суд за неуплату, у вас будет доказательство того, что невыплата произошла не по вашей вине. При наличии серьёзных обстоятельств вы защищены законом.

Во-вторых, скорее всего при заключении ипотечного договора вы оформляли страховку. Если потеря работы или трудоспособности включена в список страховых случаев, то страховая компания возьмёт на себя выплату по ипотеке на определённый срок. Для этого с соответствующими документами необходимо обратиться в офис страховой.

Сделать реструктуризацию долга

Есть две стороны: нет чётких законов, которые предписывают, как банк должен пойти вам навстречу. Однако он заинтересован в своевременной уплате не меньше, чем заёмщик, и предложит несколько вариантов.

Так можно ли уменьшить сумму платежей? Да, если до этого вы не допускали просрочек и имеете хорошие отношения с банком. Можно договориться на реструктуризацию долга – переоформление условий кредита в пользу кредитующегося, но должны быть серьёзные обоснования необходимости корректировки условий: увольнение, болезнь и т.д.

Реструктуризация предусматривает:

Увеличение срока кредитования: чем он больше, тем меньше сумма ежемесячных платежей.
Перенос платежа на следующий месяц (далее потребуется внести платёж в двойном размере).
Уменьшение процентной ставки.

С большей вероятностью банк одобрит реструктуризацию кредита, по которому ещё нет просрочек, и заёмщик и созаемщик имеют положительную кредитную историю. Старайтесь обращаться в банк, как только поймёте, что у вас возникают трудности с оплатой.

Взять кредитные каникулы

Некоторую отсрочку дают кредитные каникулы – заёмщик имеет право бесплатно сделать отсрочку платежа сроком от 1 месяца до 12 при соответствующих обстоятельствах. Приведите аргументы, почему нужны каникулы, подкрепите справками или чеками о важных дорогостоящих покупках и подайте заявление.

Во время кредитных каникул необходимо платить проценты по ипотеке. Основной долг временно откладывается. Чем больше платежей вы сделали, тем меньше остаётся сумма процентов.

Решить вопрос через другой банк

Если родной банк не может или не хочет предложить условия, которые устроят обе стороны, можно обратиться в другой банк, чтобы сделать рефинансирование ипотеки – выдачу кредита на новых условиях и закрытие старого. При рефинансировании банк не выдают деньги напрямую, а направляет в счёт уплаты старого долга.

Банков, которые занимаются этим, не так много. Особенно если вы брали военную ипотеку. Банки, делающие рефинансирование, входят в список крупнейших: Сбербанк, ВТБ 24 и др.

Делать рефинансирование имеет смысл, когда вы знаете, что скоро наступит сложная ситуация. Процесс оформление занимает до 3 месяцев.

Если нет времени ждать, можно взять обычный потребительский кредит и с полученной суммы вносить платежи по ипотеке, пока ситуация не наладится. После имеет смысл вернуть оставшуюся сумму и закрыть кредит, чтобы не переплатить проценты. Если сумма небольшая, можно воспользоваться кредитной картой. Оформляйте ту, у которой есть беспроцентный период.

Принять участие в программе господдержки

Некоторые категории граждан попадают под программу помощи заёмщикам в сложной жизненной ситуации, которая существует в России уже несколько лет. На поддержку могут претендовать родители, официальные опекуны и попечители детей-инвалидов.

Обратиться за помощью к близким

Не каждый готов брать в долг у родственников или друзей, но это лучше, чем перестать платить по ипотеке и поставить квартиру под угрозу. Главное, чётко договоритесь о времени возвращения долга и не злоупотребляйте помощью близких.

Сдать жильё в аренду

Необходимо просчитать дополнительные источники заработка. Если есть жильё в собственности, его можно сдать в аренду. Не обязательно пускать жильцов на долговременную основу, можно сдавать помещение в качестве фото-студии, к примеру. Или пустить жильцов в соседнюю комнату.

Продать имущество

У каждого есть вещи, которыми он пользуется нечасто, или без которых может прожить, не ущемляя себя. Продавать можно те вещи, которые не требуются для работы. Старая машина, гараж, ноутбук – от их продажи можно получить неплохой доход и исправить сложившуюся ситуацию.

Продать квартиру, взятую в ипотеку

Это вариант на крайний случай. Если вы знаете, что финансовые трудности продлятся долго, и новых источников заработка не будет, рассмотрите продажу квартиры. Это лучше, чем копить штрафы за просрочку и увеличивать сумму долга.

Вопрос продажи ипотечной квартиры необходимо обсудить с банком. Продажа квартиры в обременении имеет свои нюансы.

Обратите внимание: некоторые советуют объявить себя банкротом, однако, это крайняя мера.

Она имеет смысл, когда сумма долгов превысила полмиллиона рублей, а просрочки длятся более 3-х месяц. Банкротство идёт через суд. Если вас признают, квартира будет продана за долги, а вы в течение ближайших лет не сможете оформить кредит, занять руководящую должность и др.

Не бойтесь нестандартных решений. Переезд в деревню, выращивание домашних овощей, частный детский сад – есть множество способов, которые помогут остаться на плаву. Потеря работы – не приговор. Сложнее, если вы потеряли трудоспособность, но и здесь есть несколько вариантов решения вопроса.

Не бойтесь разговаривать с сотрудниками банка. Скорее всего, они пойдут вам навстречу и подберут компромиссное решение: ипотечные каникулы, реструктуризация долга и др. Если же они отказывают в этом, обратитесь в другие банки или к родственникам. Не паникуйте и старайтесь решать проблемы ещё на том этапе, когда вы узнали об их приближении, а не когда настали длительные просрочки.