Ипотека на покупку дома с земельным участком в 2024 году

Покупка квартиры в кредит стала обычной практикой, и она уже никого не удивляет. Реже банковским клиентам нужна ипотека на частный дом. Не каждый банк предлагает такую программу. Список требований по ним шире, а процесс оформления идёт по другим этапам. К тому же, ипотека на дом с земельным участком имеет особенности, о которых нужно знать, прежде чем выбрать место или подать заявку.

Особенности ипотеки на строительство дома

Чтобы построить частный дом или дачу, в первую очередь нужно приобрести земельный участок. Банки предлагают специальную программу. Однако она не так распространена, и требования на земельный участок и к заёмщику строже, чем при оформлении обычного кредитования.

При оформлении заявки требуется увеличенный список документов. В основном они связаны с подтверждением права собственности. Несмотря на то, что условия строже, чаще всего ипотечный кредит на дом имеет повышенную процентную ставку. Ипотечное кредитование квартиры более лояльно. Процентная ставка на приобретение загородного жилья – 9-12% годовых в среднем, ставка при покупке квартиры – 6,5-9,5%.

Это связано с тем, что на стоимость земельного участка влияют разные факторы, и со временем она может как возрасти, так и уменьшится. Если вы откажетесь от кредита, банк рискует остаться в убытке.

Основная особенность – это сам договор ипотечного кредитования ИЖС. Условия составлены так, что земля и загородный дом или дача выступают объектами обязательного залога.

Банки рассматривают только те заявки, которые имеют цель:

индивидуальное жилое строительство;
ведение подсобного хозяйства;
сельскохозяйственное назначение (с ограничениями).

Ипотека на покупку дома с земельным участком: условия

Так как приобретаемая земля становится предметом залога, то банки предъявляют к ней ряд требований:

стоимость недвижимости не меньше суммы, на которую выдан займ;
дом не находится в обременении;
продавец имеет право собственности на землю, на которой построен дом;
покупатель сделал оценку недвижимости;
участок пригоден для индивидуального строительства;
общая площадь – от 6 до 30 соток.

Заёмщик должен знать, какой частный дом имеет шанс на одобрение. При рассмотрении заявки банки учитывают удалённость от города, инфраструктуру, оценочную стоимость и др. При этом размер кредита не превышает 70-85% от общей стоимости. Получить займ проще тем, кто покупает новый кирпичный дом с коммуникациями, находящийся в частном секторе города, чем старый и деревянный в деревне. А готовый – проще, чем недостроенный.

Ипотека на покупку дома предъявляет ряд требований к жилью:

Готовое строение не должно быть аварийным или стоять в очереди на капитальный ремонт или снос.
Крыша, двери и окна – в исправности.
Фундамент – бетонный, железобетонный, кирпичный или каменный.
Физический износ здания не превышает 50% (эта информация должна быть отражена в техническом паспорте).

Требования

Ипотека на земельный участок выдаётся только тем категориям заёмщиков, которые соответствуют определённым требованиям:

гражданство РФ;
возраст: от 21 года до 65-75 лет (на момент выплаты последнего платежа);
официальное трудоустройство. Некоторые банки смотрят на количество лет общего трудового стажа и стажа на последнем месте работы;
наличие прописки или регистрации в регионе, где оформляется кредит;
при наличии созаёмщиков дополнительно учитывается их доход.

Загородная недвижимость в ипотеку: особые случаи

Иногда приобретение жилья становится проблематичным из-за его особенностей. Можно ли делать покупку, имея особые условия? Частная практика богата разными случаями.

Купить загородный дом без первоначального взноса

Купить коттедж в ипотеку без первоначального взноса невозможно, банки не кредитуют заёмщиков без средств. Такая недвижимость считается низколиквидной, какой бы ни была цена, и потому не интересна им.

Даже если они пойдут вам навстречу и выдадут кредит, получение выйдет только на основе огромной процентной ставки. Однако шанс крайне мал, а честных способов получить ипотеку без внесения собственных средств нет.

Можно ли покупать старый дом?

Загородный коттедж, возраст которого насчитывает уже несколько десятилетий – это дешево, что привлекает покупателей. Дадут ли ипотечный кредит в таком случае, зависит от возраста покупаемого жилья, особенностей региона и физического состояния. Например, в городе Санкт-Петербурге многие коттеджи старые – они построены более 100 лет назад. Банк охотно дает займ на покупку, если прочие условия соответствуют.

На одобрение влияет, возможна ли страховка в данном случае. Если страховая компания готова застраховать покупаемое жилье, то шансы увеличиваются.

Покупка деревянного дома

Деревянный жилой дом – это дешевый вариант приобретаемого жилья. Его удобно перестраивать. Узнав стоимость, многие сразу говорят «Покупаем» и только потом задумываются, дает ли банк ссуду на них.

Это возможно, если загородная дача или дом подходят под требования к фундаменту. Важен возраст: для приобретения в ипотеку принимаются только те деревянные дома, возраст которых не превышает 10-15 лет. Важный нюанс – отсутствие или наличие газовой колонки. Если она есть, скорее всего, банк откажет, так как велик риск пожара.

Земельный участок на строительство

Можно построить загородный коттедж или купить уже готовое жилье. Банки с большей охотой одобряют покупку, а не стройку жилых домов. Однако оба вида ипотеки получить реально. Если вам нужна ссуда на собственное строительство, обратите внимание на несколько важных моментов:

первоначальный взнос выше, он составляет от 25%;
для постройки необходим индивидуальный проект;
все траты на строящийся объект потребуется подтверждать документально;
составляется смета и заключается договор подряда;
платежи предоставляют по заявлению клиента частями;
до того, как будет оформлена регистрация на собственность, для предоставления сумм от банка клиенту потребуется обеспечение: залог на другую недвижимость или поручительство.

Рефинансирование ипотеки

Программы рефинансирования ипотечных домов предоставляют те же банки, что ипотеки. Процесс идентичен рефинансированию кредита на квартиру.

Какие банки дают ипотеку на дом?

Если вы приобретаете загородный коттедж, сначала нужно узнать, дают ли ипотеку на частный дом. Затем, где получить ипотеку? Банки, выдающие кредит на покупку участка с землей, входят в список крупнейших кредитных организаций:

Сбербанк;
ВТБ;
Альфа-банк;
Россельхозбанк;
Московский кредитный банк и др.

Банки, дающие ипотеку, иногда реализуют программу по субсидированию из федерального и муниципального бюджетов, что выгодно.

Кредитование в Сбербанке

Для покупки банк предлагает несколько программ:

Льготная для молодых семей с пониженной ставкой.
Покупка готового жилья.
С господдержкой для семей с детьми.
Загородная недвижимость.
Ипотека с материнским капиталом.
Военная.

Сбербанк выдаёт кредит сроком до 30 лет. Клиент должен иметь не менее 15% от суммы покупки собственными деньгами. Процентная ставка от 9,4% (по специальным программам она меньше).

Заёмщик должен подпадать под определённые условия: гражданство, возраст 21 год – 75 лет и стаж работы: общий не менее 1 года и от 6 месяцев на последнем месте. Кредит в Сбербанке можно получить без подтверждения дохода, только по 2 документам.

Также банк выставляет определённые требования к жилью:

жилое состояние;
не попадает под снос;
фундамент из кирпича, железа, бетона или железобетона;
проведённые коммуникации;
благоустроенность;
готовые частные дома с износом до 40%.

К земельному участку тоже предъявляют условия:

с пройденным межеванием:
пригодный для индивидуального жилого строительства.

Кроме того, банк учитывает местность и наличие инфраструктуры.

Обязательное условие от Сбербанка – оформить страхование. Дополнительно выдаётся кредитная карта с увеличенным лимитом. От неё можно отказаться, однако карта помогает избежать просрочки в непредвиденных ситуациях.

Условия ВТБ (ВТБ24)

ВТБ предлагает ссуду сроком до 30 лет и на сумму до 60 миллионов рублей. Клиент должен иметь не менее 10% собственных средств. Ставка – от 8,9%. Клиент обязательно оформляет комплексное страхование. Для работников бюджетной сферы (учителей, врачей и др.) предоставляется ставка ниже.

ВТБ имеет 2 программы:

вторичное жилье. Заявление рассматривается в течение 1-5 дней;
ипотека по 2 документам (в данном случае максимальная сумма составляет 30 миллионов рублей, а сумма своих средств – не менее 30%). Рассмотрение занимает всего 1 день.

Требования к заёмщику и жилью стандартные.

Ипотека в Россельхозбанке

Россельхозбанк предлагает следующие условия:

сумма – от 100 тысяч до 20 миллионов;
срок – до 30 лет;
ставка – от 9,5%;
собственные деньги – не менее 25%.

Заёмщик должен находиться в возрастных рамках от 21 до 75 лет, иметь российское гражданство и опыт работы: не менее 1 года общего стажа и 6 месяцев на последнем месте работы.

Московский кредитный банк

МКБ предоставляет ипотеку на земельный участок в Москве и Подмосковье. Заёмщик должен удовлетворять следующим требованиям:

российское гражданство;
возраст от 18 лет или более ранний по факту эмансипации или заключения брака;
проживание в Москве или Московской области;
работы в этом же регионе.

Условия МКБ:

процентная ставка – от 11,9%;
сумма – от 700 тысяч до 30 миллионов рублей;
срок – от 1 года до 30 лет;
не менее 20% своих денег;
оформление комплексного страхования.

Ипотека в Альфа-банке

Банк предоставляет кредитование на покупку дома или таунхауса со следующими условиями:

сроком до 30 лет;
на сумму до 50 миллионов рублей;
со ставкой от 8,9%;
не менее 15% собственных денег.

Заёмщику должно быть не менее 21 года. Общий стаж работы – не 1 года, на последнем месте работы – от 4 месяцев. Подать заявку могут граждане РФ или других стран. Возможно предоставление кредита по 2 документам, без подтверждения дохода.

Как оформить ипотеку на дом?

Оформление ипотеки на земельный участок состоит из нескольких шагов. Это процесс, который занимает несколько месяцев, и требует предельной внимательности со стороны заёмщика. Этапы:

Подберите банк и программу кредитования: обратите внимание на условия и требования.
Заполнение анкеты в банке и предоставление паспорта, справки с подтверждением дохода (2-НДФЛ, справка по форме банка или выписка со счёта) и копии трудовой книжки.
Банк рассматривает клиента в качестве заёмщика. Заявка обрабатывается от 1 до 5 дней. В случае одобрения далее можно заключать предварительный договор купли и продажи и вносить аванс или залог.
Проходит оценка дома.
Клиент предоставляет банку на оценку документы по объекту. В течение 10 рабочих дней организация рассматривает их.
При отсутствии замечаний заёмщик заключает договор купли и продажи и передаёт продавцу первую часть оплаты – собственные деньги.
Нужные органы регистрируют сделку.
После оформления покупки банк выдаёт займ. Необходимая сумма переводится продавцу.
Банк и клиент заключают страховой договор.
Клиент передаёт в банк документ, подтверждающий переход права собственности, и оформленное страхование.

Оформление требует обязательное страхование здания. Страхование жизни, трудоспособности и др. происходит по желанию. Часто банки при заключении сделки со страховой компанией предлагают сниженные проценты. Также обычно зарплатные клиенты имеют небольшую скидку по процентной ставке.

В некоторых банках есть ограничение на срок действия одобрения по заявке. В Сбербанке и др. она составляет 90 дней. Это значит, что в течение 3 месяцев клиент должен предоставить необходимые документы и совершить сделку. Затем заявка признаётся аннулированной, и её нужно подавать заново.

Дом в ипотеку: список документов

Ипотека на строительство дома или ипотека на приобретение дома начинается с подачи заявки. Для этого необходимо предоставить пакет документов:

паспорт РФ;
заверенная копия трудовой;
справка, подтверждающая доходы;
заявление-анкета;
ИНН и СНИЛС (при наличии).

Если клиент получает заработную плату на счёт банка, в котором он подаёт заявку, подтверждение дохода не требуется.

Далее банк начнёт рассмотрение документов на загородную недвижимость. Выгоднее выбирать дом, по которому уже готов пакет документов: узаконены планировки и новые пристройки, проведено межевание. Потребуются:

Документы, подтверждающие право собственности: свидетельство или расширенная выписка из ЕГРП.
Актуальная выписка из ЕГРП, сделанная не позднее, чем в течение 30 дней.
Документы, подтверждающие переход права собственности: договор купли и продажи, дарение, обмен и др.
Кадастровый паспорт.
Поэтажный план помещения и экспликацию (они могут быть включены в техпаспорт).

Отдельно предоставляется отчёт по оценке участка и жилого дома. Реже банки могут запросить дополнительные документы.

Россияне чаще приобретают квартиру в ипотеку, а не загородный дом, однако такая практика существует, и банки предлагают специальные программы кредитования. Важно учитывать, что покупка коттеджа требует оформления расширенного пакета документов.

Банки имеют строгие требования к приобретаемому участку и дома: важен возраст, удалённость от города, наличие инфраструктуры и коммуникаций, конструкция здания и др. Получить ипотеку можно в крупнейших банках России. Многие из них предлагают льготные условия определённым категориям граждан: бюджетникам, молодой семье, семьям с детьми и др.